Kako brzo podići kreditni rezultat? Vjerojatno već znate da vaš kreditni rezultat može utjecati na vaš život na mnogo načina.
Iako vam dobar kreditni rezultat može pomoći da se kvalificirate za niže kamatne stope na kreditnim karticama, hipoteke, privatne studentske kredite i zajmove za automobile (među ostalim pogodnostima), loš kreditni rezultat često se prevodi u niže kamate, veće kamate i skuplji dug.
Ako imate niži kreditni rezultat, možda ćete se pitati postoji li način da brzo povećate svoj rezultat. Iako to nije lako, moguće je brzo poboljšati kreditnu sposobnost u samo nekoliko mjeseci.
Ovdje istražujemo što je kreditna sposobnost, koji faktori utječu na vaš rezultat i opisujemo neke korake koje možete poduzeti kako biste što prije popravili svoju kreditnu sposobnost.
Koliki je kreditni rezultat?
Vaš kreditni rezultat je troznamenkasti broj koji zajmodavci koriste za utvrđivanje vašeg rizika kao dužnika.
Pošteno ili ne, vaš se kreditni rezultat često smatra reprezentativnim za vaše financijsko zdravlje. Što je vaša kreditna sposobnost viša, smatrate se manje rizičnim i veća je vjerojatnost da ćete dobiti odobrenje zajma ili naplatiti nižu kamatnu stopu. Što je vaš kreditni rezultat niži, to ste rizičniji i manja je vjerojatnost da ćete dobiti kredit. Za kredite za koje ste odobreni obično se može očekivati da će platiti višu kamatnu stopu u odnosu na one s višom kreditnom ocjenom.
Svaki od tri glavna kreditna ureda ( Eksperijski , TransUnion i Equifax ) koristi vlastitu vlasničku formulu za izračun kreditne sposobnosti pojedinca, ali neki od najvažnijih čimbenika uključuju:
Povijest plaćanja
Vaša povijest plaćanja računa na vrijeme - Vaša povijest plaćanja čini oko 35 posto vašeg ukupnog kreditnog rezultata, što ga čini jednim od najvažnijih čimbenika.
Stopa korištenja kredita
To se odnosi na iznos dostupnog kredita koji ste iskoristili i predstavlja 30 posto vašeg bodovanja. Kreditni uredi uzimaju u obzir vašu ukupnu stopu iskorištenosti, kao i stope iskorištenosti pojedinačnih kreditnih kartica.
kreditna povijest
Prosječna starost svih računa na vašem kreditnom izvješću predstavlja 15 posto vašeg kreditnog rezultata.
Kreditni miks
Određena mješavina vrsta duga (dug na rate, poput studentskih kredita nasuprot revolving kredita poput kreditnih kartica) čini 10 posto vašeg rezultata.
Novi zahtjevi za kredit
Činjenica da ste se nedavno prijavili za kreditnu liniju (ili više kreditnih linija) u kratkom vremenskom razdoblju predstavlja posljednjih 10 posto vašeg kreditnog rezultata.
Što bi moglo uzrokovati pad vašeg kreditnog rezultata?
Mnogo je stvari koje mogu uzrokovati pad vaše kreditne sposobnosti. Ako ste stekli dojam da je vaš kreditni rezultat u redu, a zatim provjerite i vidite da je niži nego što ste očekivali, razmislite o sljedećim mogućnostima:
- Propustili ste plaćanje ili ste kasno platili račun.
- Ostvarili ste veliku kupnju kreditnom karticom, povećavajući stopu iskorištenosti.
- Pretrpjeli ste bankrot, ovrhu ili kašnjenje u jednom od svojih dugova.
- Zatvorili ste račun kreditne kartice.
- Nedavno ste se prijavili za nekoliko novih kreditnih linija.
7 načina za brzo podizanje kreditne sposobnosti
Kao što je gore spomenuto, loš kreditni rezultat može imati ozbiljne posljedice na vaše financijsko blagostanje. Želja da se izbjegnu takve posljedice često je dovoljan razlog da pojedinac radi na poboljšanju i ispravljanju rezultata.
Međutim, postoji nekoliko razloga zašto bi netko mogao poželjeti povećati kreditnu sposobnost što je brže moguće. Iako to nije iscrpan popis, neki od tih razloga mogu uključivati:
- Upravo ćete se prijaviti za hipoteku, zajam za automobil, kreditnu karticu ili drugu kreditnu liniju. A vi želite a.) Povećajte svoje šanse za dobivanje odobrenja i b.) Kvalificirajte se za niže kamatne stope.
- Želite refinancirati postojeću hipoteku, studentski zajam ili drugu vrstu duga. I želite poboljšati svoj rezultat kako biste se mogli kvalificirati za novu nižu kamatnu stopu.
- Već ste se prijavili i odbijena vam je kreditna linija . I želite poboljšati svoje kreditne bodove kako biste povećali svoje šanse za odobrenje u budućnosti.
- Vi samo želite psihološki poticaj. To može doći s povećanjem vašeg kreditnog rezultata sa Loše na Pošteno na Dobro ili više.
Kako brzo povećati kreditnu sposobnost
Najsigurniji način za poboljšanje kreditne sposobnosti je odgovorno korištenje kredita i dugoročno primjereno upravljanje vašim dugovima i obvezama. Poduzimanjem koraka poput toga da nikada ne povećate kreditne kartice, izvršite plaćanja na vrijeme svaki Jednom, i očuvajući svoje starije račune i kreditne linije, polako ćete, ali sigurno, poboljšati svoju kreditnu sposobnost kroz nekoliko mjeseci i godina.
S tim u vezi, ako imate rok koji pokušavate ispuniti i želite povećati rezultat što je brže moguće, postoji nekoliko koraka koje možete poduzeti kako biste to postigli.
1. Provjerite ima li u kreditnim izvješćima grešaka
Ako želite poboljšati svoju kreditnu sposobnost, pametno je započeti razumijevanjem onoga što se nalazi u vašim kreditnim izvješćima.
Prema zakonu, imate pravo na besplatno kreditno izvješće svakog od tri glavna kreditna ureda jednom u 12 mjeseci. (Besplatna kreditna izvješća možete zatražiti od AnnualCreditReport.com , osim konzultantskih stranica poput CreditKarma i CreditSesame ). Budući da se podaci koji se nalaze u svakom od ovih izvješća mogu razlikovati, ima smisla zatražiti izvješće od svakog od njih, a ne samo od jednog.
Ako primijetite pogreške u izvješćima dok ih pregledavate, možete osporiti ih i zatražiti uklanjanje pogrešaka iz vašeg izvješća. Budući da su kreditni biroi dužni odgovoriti na svaki spor u roku od 30 dana, pozitivan učinak rješavanja svih grešaka može se osjetiti prilično brzo. Prema Savezno trgovačko povjerenstvo (FTC) , za njihov kratica na engleskom) , otprilike svaki deseti potrošač koji je ispravio pogrešku u svom kreditnom izvješću primijetio je neku vrstu promjene svoje kreditne sposobnosti, a mali postotak je vidio promjene veće od 100 bodova.
Nakon što riješite sve pogreške u svojim kreditnim izvješćima, provjerite godišnje svako svoje izvješće kako biste identificirali i spriječili druge pogreške u budućnosti. Koliko su česte greške u kreditnom izvješću? U istom izvješću FTC -a procjenjuje se da do 5 posto svih kreditnih izvješća ima pogreške koje su dovoljno ozbiljne da izazovu stvarnu financijsku štetu.
2. Budite u toku (i ostanite) u toku s plaćanjima
Vaša povijest plaćanja predstavlja veći postotak vašeg kreditnog rezultata od bilo kojeg drugog faktora. Propuštena plaćanja općenito ostaju na vašem kreditnom izvješću sedam godina, što znači da mogu imati trajan utjecaj na vašu kreditnu sposobnost. Zbog toga je toliko važno da ostanete na vrhu svojih plaćanja i nikada ne propustite uplatu ili platite sa zakašnjenjem.
Ako ustanovite da ste propustili uplatu, možda ćete morati poduzeti korake da ograničite (a možda i poništite) štetu, osobito ako je propuštena uplata stara manje od 30 dana. Izravno nazovite svog vjerovnika i dogovorite se za plaćanje. Ako su već prijavili vašu delinkvenciju, dok razgovarate s njima, trebate pitati hoće li je opozvati. Iako neki vjerovnici neće povući izvješća o delinkvenciji nakon što su sastavljeni, neki će to učiniti, pogotovo ako vam je ovo prvi prekršaj ili ako imate značajnu povijest s tvrtkom.
Prijavljivanje za automatsko plaćanje kad god je to moguće (hipoteka, studentski zajmovi, režije) može vam pomoći da izbjegnete daljnje oštećenje vašeg rezultata uslijed kašnjenja ili zakašnjelih plaćanja, iako sama radnja neće imati izravan utjecaj na vaš rezultat.
3. Platite postojeća stanja na kreditnoj kartici
Kao što je gore napomenuto, vaša upotreba kredita, i ukupna iskorištenost i iskorištenost kartice na karticu, još je jedan vrlo važan faktor koji utječe na ukupnu kreditnu sposobnost. Općenito govoreći, preporučuje se da pokušate zadržati iskorištenost kredita na 30 posto ili manje kako biste izbjegli negativne učinke na svoju kreditnu sposobnost, i nikada morate maksimizirati karticu.
Ako imate visoku stopu iskorištenosti kredita, isplati se postaviti plan kojim ćete više isplatiti svoje stanje. Ako imate dodatni novac u svom proračunu, njegovo korištenje za otplatu stanja na kreditnoj kartici može biti nevjerojatno učinkovit način za poboljšanje rezultata. Učinke ćete vjerojatno osjetiti prilično brzo, budući da se većina izdavatelja kredita mjesečno javlja kreditnim uredima. Što više možete smanjiti korištenje kredita, veći ćete utjecaj osjetiti.
Ako imate više kreditnih kartica, počnite tako što ćete prvo platiti stanje na kartici s najvećom stopom iskorištenosti (to jest, karticu koja je najbliža dostizanju vašeg kreditnog ograničenja).
Nakon što otplatite stanje, pokušajte ne zatvarati stare račune osim ako je to apsolutno neophodno, jer zatvaranje starih računa (osobito dugoročnih računa s dosljednim pravovremenim plaćanjem) može negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost tako što će smanjiti vašu prosječnu kreditnu povijest. .
4. Razmotrite konsolidaciju duga
Drugi način na koji biste mogli smanjiti stopu korištenja kredita bio bi konsolidacija duga kreditne kartice s osobnim zajmom.
To bi moglo koristiti vašem rezultatu na dva načina. Prvo će pretvoriti vaš revolving dug (to jest dug vaše kreditne kartice) u dug na rate, što kreditni biroi pozitivno ocjenjuju. Drugo, smanjilo bi se korištenje kredita na vašim kreditnim karticama. I, kao bonus, mnogi osobni zajmovi imaju mnogo niže kamatne stope u odnosu na kreditne kartice, što bi vam moglo pomoći da s vremenom lakše i brže otplatite dug.
5. Povećajte svoja kreditna ograničenja
Ako ne možete platiti stanje svoje kreditne kartice i ne želite osobni zajam, postoji treći način da smanjite korištenje svoje kreditne sposobnosti: zatražite povećanje kreditnog limita.
Budući da će to povećati iznos vašeg raspoloživog kredita, a da vam stanje ostane isto, iskorištenost vašeg kredita odmah će se smanjiti sve dok više ne punite karticu. Sve što trebate učiniti je nazvati izdavatelja kreditne kartice i pitati je li moguće povećati limit. (Također možete zatražiti povećanje limita na mreži putem portala vašeg zajmodavca.)
Iznos povećanja kreditnog limita utjecat će na vaš kreditni rezultat, ovisit će o brojnim čimbenicima, uključujući veličinu povećanja i iznos duga koji već imate na kartici. Na primjer:
- Ako trenutno imate kreditnu karticu s kreditnim limitom od 250 USD, a stanje vam je 150 USD, tada imate stopu iskorištenja kredita od 60 posto. Ako vaša tvrtka za kreditne kartice poveća vaš kreditni limit za 250 USD, vaš novi kreditni limit bio bi 500 USD. To bi smanjilo korištenje vašeg kredita za 30 posto.
- S druge strane, ako trenutno imate kreditnu karticu s kreditnim limitom od 10.000 USD, a stanje vam je 7000 USD, tada imate stopu iskorištenja kredita od 70 posto. Ako vaša tvrtka za kreditne kartice poveća vaš kreditni limit za 2500 USD, vaš novi kreditni limit bio bi 12 500 USD. Time bi se vaša stopa iskorištenosti smanjila na 56 posto, što je bolje nego što je bilo, ali ipak više od preporučenih maksimalnih 30 posto.
6. Dobijte kredit za komunalna plaćanja
Početkom 2019. Experian je pokrenuo novu ponudu pod nazivom Experian Boost , osmišljeno kako bi zainteresiranim pojedincima omogućilo brzo povećanje kreditnih bodova.
Ovako funkcionira Experian Boost: osoba mora izabrati sudjelovanje u programu, a tada će morati povezati svoje podatke o provjeri s kreditnom datotekom. To će omogućiti Experianu da pogleda unatrag 24 mjeseca kako bi stvorio evidenciju o vašim komunalnim plaćanjima. (Očigledno, ovo funkcionira samo ako komunalne usluge plaćate s tekućeg računa.) Koristeći ove podatke, Experian će poboljšati vašu kreditnu sposobnost. Općenito, što više povijesti plaćanja Experian može pronaći kroz vašu bankovnu povijest, to će vam dodatno povećati.
Experian Boost može biti osobito koristan za one s malo ili bez kreditne povijesti, ili za one koji su blizu toga da budu na višoj kreditnoj razini. Možete očekivati da ćete vidjeti svoj novi rezultat odmah po završetku analize.
7. Postanite ovlašteni korisnik na tuđim računima
A ovlašteni korisnik je izraz koji se odnosi na nekoga tko je dobio dopuštenje za korištenje tuđe kreditne kartice. Na primjer, mlade odrasle osobe često se dodaju kao ovlašteni korisnici na kreditne kartice svojih roditelja kako bi im pomogle pri izgradnji kredita.
Poznajete li nekoga tko ima izvrsnu kreditnu sposobnost, nisku stopu iskorištenja kredita i tko vam vjeruje dovoljno da vas doda kao ovlaštenog korisnika na svoje račune? Ako je tako, postati ovlašteni korisnik na tom računu može biti još jedan odličan način za relativno brzo povećanje kreditne sposobnosti. To je zato što će svi pozitivni kreditni signali druge osobe, posebno njihova stopa iskorištenosti i povijest plaćanja, biti dodani u vaše kreditno izvješće, gdje vam mogu pomoći smanjiti vašu ukupnu stopu iskorištenja kredita.
Nažalost, postoji rizik da postanete ovlašteni korisnik na tuđem računu. Ako je ta osoba ikada propustila uplatu ili povećala korištenje vašeg kredita (a time i korištenje kredita), negativni učinci prenijet će se i na vas. Zato je vrlo važno razmotriti prednosti i nedostatke prije nego što povežete svoj kreditni rezultat s nekim drugim.
Ovaj je članak distribuiran samo u obrazovne svrhe i ne treba ga tumačiti kao poseban investicijski savjet, strategiju ili investicijski proizvod. Podaci sadržani u ovom dokumentu dobiveni su iz izvora za koje se vjeruje da su pouzdani, ali nisu zajamčeni.
Sadržaj
- Koliki je kreditni rezultat?
- Povijest plaćanja
- Stopa korištenja kredita
- kreditna povijest
- Kreditni miks
- Novi zahtjevi za kredit
- Što bi moglo uzrokovati pad vašeg kreditnog rezultata?
- 7 načina za brzo podizanje kreditne sposobnosti
- Kako brzo povećati kreditnu sposobnost
- 1. Provjerite ima li u kreditnim izvješćima grešaka
- 2. Budite u toku (i ostanite) u tijeku s plaćanjima
- 3. Platite postojeća stanja na kreditnoj kartici
- 4. Razmotrite konsolidaciju duga
- 5. Povećajte svoja kreditna ograničenja
- 6. Dobijte kredit za komunalna plaćanja
- 7. Postanite ovlašteni korisnik na tuđim računima