Zajmovi i programi FHA za prve kupce
Naučite osnove i poboljšajte šanse za zajmove FHA . Kao prvi kupac kuće , može postojati mnoge nepoznanice . Bilo da se radi o hipotekarnom žargonu, vrsti stambenog kredita ili čak o predujmu, poplava novih informacija može biti golema. Želimo vam pomoći da naučite o nekim stvarima koje bi mogle proći nezapaženo dok se pripremate kupiti svoju novu kuću .
Zajmovi FHA za prve kupce stanova
Zajmovi FHA -e pogoduju onima koji žele kupiti kuću, ali nisu uspjeli uštedjeti novac za kupnju, kao što su nedavno završeni fakulteti, mladenci ili ljudi koji još pokušavaju završiti svoje obrazovanje. Također omogućuje ljudima da se kvalificiraju za zajam FHA čiji je kredit oštećen stečajem ili ovrhom.
Ovaj zajam često dobro funkcionira za prve kupce stanova jer omogućuje ljudima da financiraju do 96,5 posto svog stambenog kredita, pomažući u smanjenju plaćanja i zatvaranju troškova na minimum. Hipotekarni zajam 203 (b) To je ujedno i jedini zajam u kojem 100 posto troškova zatvaranja može biti dar člana obitelji, neprofitne organizacije ili vladine agencije.
Saznajte više o troškovima zatvaranja FHA -e
Mnogi kupci kuće koji prvi put kupuju kuće iznenađeni su što predujam nije jedino što štede. Za zatvaranje hipoteke potrebni su neki početni troškovi, koji mogu biti značajni, obično između 2 i 5 posto ukupnog iznosa kredita.
Kada kupujete stambeni kredit, ne zaboravite usporediti cijene određenih troškova zatvaranja, kao što su osiguranje vlasnika kuća, inspekcija doma i pretraživanje vlasništva . U nekim slučajevima čak možete smanjiti i troškove zatvaranja tražeći od prodavatelja da im plati dio (poznate kao ustupci prodavatelja) ili pregovaranje o proviziji vašeg agenta za nekretnine . Neki od uobičajenih troškova zatvaranja koji su uključeni u hipoteku FHA -e uključuju:
- Naknada za dobivanje kredita
- Naknade za provjeru depozita
- Odvjetničke naknade
- Procjena i sve naknade za inspekciju
- Troškovi osiguranja vlasništva i ispita vlasništva
- Priprema dokumenata (treća strana)
- Pregled nekretnine
- Kreditna izvješća
Ograničenja zajma FHA 2021
FHA je izračunala maksimalne iznose kredita koje će osigurati za različite dijelove zemlje. Oni su zajedno poznati kao limiti zajma FHA. Ograničenja zajma izračunavaju se i ažuriraju godišnje. Na njih utječe tip kuće, poput jedne obitelji ili dupleksa, te lokacija. Neki kupci odlučuju se za kupnju domova u županijama u kojima su limiti zajma veći, ili mogu potražiti kuće koje odgovaraju granicama gdje žele živjeti.
MIP je vaša premija osiguranja hipoteke
FHA hipotekarno osiguranje često je uključeno u ukupnu mjesečnu uplatu u iznosu od 0,55 posto ukupnog iznosa kredita, što je otprilike polovica cijene hipotekarnog osiguranja po konvencionalnom kreditu. FHA će prikupljati godišnji MIP, to je vrijeme u kojem ćete plaćati premije hipotekarnog osiguranja FHA -e na svoj FHA kredit.
MIP stope za FHA kredite na 15 godina
Ako dobijete tipičnu 30-godišnju hipoteku ili nešto više od 15 godina, vaša godišnja premija hipotekarnog osiguranja bit će sljedeća:
| Osnovni iznos kredita | LTV | Godišnji PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625.500 USD | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625.500 USD | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 USD | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625 500 USD | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Kako se kvalificirati za kredite za prve kupce stanova
FHA krediti za prve kupce. Postoje mnogi programi zajmova za kuće koji odgovaraju kupcima koji prvi put kupuju. I mnogi od njih imaju fleksibilnije smjernice za prilagođavanje onima s nižim kreditima, prihodima ili avansima.
Evo osnovnih uvjeta da biste se kvalificirali za neke od najpopularnijih kredita za prve kupnje stanova:
| Prvi kredit za kupnju kuće | Kako se kvalificirati |
| Zajam FHA | 3,5% predujma, 580 minimalnih FICO kreditnih bodova, 50% maksimalno DTI (dug prema prihodu). Nema ograničenja prihoda. Prihvatljiva su 1, 2, 3 i 4 nekretnina |
| Zajam 97 konvencionalni | 3% predujma, 620-660 minimalni kreditni rezultat FICO-a, 43% maksimalni DTI, mora biti vlasništvo jedne obitelji. Nema ograničenja prihoda |
| Fannie Mae Zajam za dom | 3% predujma, 660 minimalnih FICO kreditnih bodova, 45% maksimalno DTI, 97% maksimalno LTV, godišnji prihod ne može prelaziti 100% srednjeg prihoda za to područje |
| Freddie Mac Zajam za dom moguć | 3% predujma, 660 minimalnih FICO kreditnih bodova, 45% maksimalno DTI, 97% maksimalno LTV, godišnji prihod ne može prelaziti 100% srednjeg prihoda za to područje |
| VA Zajam za kuću | 0% predujma, 580-660 minimalni FICO kreditni rezultat, 41% maksimalni DTI, mora biti veteran, aktivni pripadnik službe ili neoženjen supružnik veterana KIA -e / MUP -a |
| USDA stambeni zajam | 640 minimalnih kreditnih bodova FICO -a, 41% maksimalnog DTI -a, godišnji prihod ne može premašiti 115% prosječnog prihoda u SAD -u, Mora se kupiti u prihvatljivim ruralnim područjima |
| FHA 203 (k) Zajam za rehabilitaciju | 3,5% predujma, minimalni FICO kreditni rezultat 500-660, maksimalni 45% DTI, 5.000 USD minimalni troškovi rehabilitacije |
Imajte na umu da nisu sva gore navedena pravila nužno postavljena u kamenu.
Na primjer, možda ćete se moći kvalificirati za zajam FHA -e s kreditnom ocjenom od samo 500, sve dok možete uplatiti 10% predujma.
Ili biste se mogli kvalificirati za zajam Fannie Mae s omjerom duga i prihoda do 50%, umjesto 43%. No za kvalifikaciju će vam trebati drugi kompenzacijski čimbenici (poput većeg štednog računa).
Stoga istražite mogućnosti kredita. Čak i ako imate posebne okolnosti, vjerojatno se lakše kvalificirati kao prvi kupac kuće nego što mislite.
Kako se kvalificirati za stipendije za prve kupce kuće
Kao prvi kupac kuće, pronalaženje gotovine za vašu uplatu i troškove zatvaranja jedna je od najvećih prepreka. Srećom, postoje pomoći i drugi programi dostupni za pomoć.
Svaka država u zemlji ima agencija za financiranje stanovanja , a svi nude posebne programe za prve kupce, kaže Anna DeSimone, autorica knjige Housing Finance 2020.
Ona nastavlja: Gotovo sve te agencije također imaju program pomoći u kaparama. Ovi programi obično nude bespovratna sredstva koja će vam pomoći da financirate svoju kapara, novac koji možda nećete morati vratiti.
Ili, pomoć može biti u obliku zajma, čija se plaćanja mogu odgoditi dok se kuća ne proda ili dok se hipoteka ne refinancira.
DeSimone napominje da agencije često nude bespovratna sredstva u iznosu od 4% kupoprodajne cijene kuće. Mnogi programi također pružaju dodatnu pomoć za pokrivanje troškova zatvaranja.
Naravno, hoćete li se kvalificirati za prvu potporu za kupnju kuće ovisit će o tome što je dostupno u vašem području.
Angel Merritt, hipotekarni upravitelj za Zeal Credit Union, objašnjava da svaki od ovih programa ima različite uvjete za kvalifikaciju.
Obično bi vam trebao minimalni kreditni rezultat od 640. Ograničenja prihoda mogu se temeljiti na veličini obitelji i lokaciji imovine, kaže Merritt.
Napominje da je u njezinoj državi popularan program potpore Državne uprave za stambeni razvoj Michigan State , koja dodjeljuje do 7.500 USD pomoći u kaparama.
Tko se smatra prvim kupcem kuće?
Svatko tko kupi svoj prvi dom automatski je prvi kupac.
Vjerovali ili ne, ponovljeni kupci ponekad se mogu kvalificirati i kao prvi kupci stanova, što im omogućuje da se kvalificiraju za posebne programe kreditiranja i financijske pomoći.
U većini programa prvi put kupac kuće je netko tko nije posjedovao nikakvu nekretninu u posljednje tri godine. –Ryan Leahy, voditelj prodaje u Mortgage Network, Inc.
U većini programa prvi put kupac kuće je netko tko nije vlasnik nekretnine u posljednje tri godine kaže Ryan Leahy, voditelj prodaje za Mortgage Network, Inc.
To je posebno dobra vijest za kupce bumeranga koji su u prošlosti imali kuću, ali su prošli kratku prodaju, ovrhu ili bankrot.
Prema trogodišnjem pravilu, ti pojedinci imaju lakši put natrag u vlasništvo nad stanom kroz prve kredite i potpore za kupce stanova.
Savjeti za prve kupce stanova na današnjem tržištu
Suzanne Hollander je odvjetnica za nekretnine i glavni instruktor na Međunarodnom sveučilištu Florida. Ona kaže da, općenito, prvi kupci također trebaju provjeriti najmanje dvije godine prihoda i trenutnog zaposlenja.
Osim toga, mnogi zajmodavci u posljednje vrijeme ubrzano povećavaju minimalni kreditni rezultat potreban za ispunjavanje uvjeta za mnoge kredite zbog zabrinutosti vezane uz COVID-19, kaže Hollander.
Pomoć za prve kupce stanova
The potpore i programi kreditiranja Stručnjaci za prve kupce stanova dostupni su u gradovima i županijama diljem Sjedinjenih Država. Ti programi pružaju pomoć za predujam i / ili troškove zatvaranja u različitim oblicima, uključujući potpore, beskamatne kredite i zajmove s odgođenim plaćanjem.
Općenito su potrebni minimalne uplate . Smjernice općenito pokrivaju koliko dugo kupac mora živjeti u kući, gdje se kuća nalazi, gdje kupac trenutno živi ili radi, te najveći iznos prihoda kućanstva za podnositelja zahtjeva.
Upoznajte svoj kreditni rezultat
Jedno od najvećih iznenađenja s kojima se prvi put susreću kupci stanova je niska kreditna sposobnost . To se može dogoditi iz mnogo razloga. Možda ste neko vrijeme zaboravili platiti račun svoje kreditne kartice. Možda se nikada niste prijavili za kreditnu karticu, što bi moglo značiti da nemate utvrđenu kreditnu povijest. Također postoji rijetka mogućnost da ste pretrpjeli krađu identiteta koja je drastično smanjila vašu kreditnu sposobnost.
Bez obzira na razlog, niska kreditna sposobnost to može značiti veći predujam ili višu kamatnu stopu za kupca kuće . Zato je najbolje ostati informiran i pratiti svoj FICO rezultat kako se ne biste suočili s neugodnim iznenađenjima. Ako ste zabrinuti zbog svoje kreditne sposobnosti, možete poduzeti nekoliko koraka:
- Provjerite svoje kreditno izvješće. Ako znate što je u njemu, ne morate gubiti vrijeme i energiju na pogađanje. Provjerite ima li grešaka i ako da, raspravite.
- Plaćajte račune kreditnom karticom. Postavite plaćanje računa za komunalne usluge putem računa kreditne kartice na svoje ime radi lakšeg uspostavljanja kredita.
- Platite na vrijeme! Zakašnjele ili zakasnele uplate mogu ostati u evidenciji godinama, zbog čega se vjerovnicima čini da bi vam davanje hipoteke moglo predstavljati rizik.
Pomoć pri uplati predujma
Kapara je početna uplata koju plaćate prilikom kupnje kuće. To se smatra vašim ulaganjem u hipoteku, jer ga možete izgubiti ako ne podmirite naknadna mjesečna plaćanja. Iako mnogi konvencionalni zajmovi zahtijevaju predujam do 20 posto ukupne kupovne cijene, Zajmovi FHA -e čine stvari malo lakšima jer zahtijevaju predujam od 3,5 posto .
U svakom slučaju, ušteda za pozamašnu uplatu za kuću može biti teret, pa je pametan potez potražiti pravu. dostupna pomoć To će pomoći smanjiti dio tog troška. Mnoge državne i lokalne vladine agencije nude programe pomoći, kao što su potpore za predujmove, kvalificiranim kupcima stanova koji prvi put kupuju stanove kako bi im pomogli da ispune predujmove i zahtjeve za zatvaranje troškova.
Iskoristite prednosti programa pomoći za predujam koji vam nude vaša županija, općina ili država kako biste smanjili početne troškove hipoteke. Pronađi program pomoći pri plaćanju predujma u vašem području.
To se događa jer početni zajmodavac prodaje skup FHA kredita ulagačima na sekundarnom tržištu. Ulagači ih kupuju za prihod, a oni nisu zainteresirani za to vrijeme riskirati kredite s nižim kreditnim rezultatima.
Randall Yates, izvršni direktor The Lenders Network, slaže se s tim.
Neki zajmodavci koji su prethodno prihvatili kreditni rezultat od 580 za FHA kredit povećali su taj minimum sa 620 na 660, napominje Yates.
Ako imate problema s kreditom, preporučujem da iskoristite svo dodatno vrijeme koje imamo tijekom ovog zatvaranja kako biste uredili kredit.
Kako bi poboljšao svoju kreditnu sposobnost, Hollander preporučuje ove savjete:
- Nazovite svoju tvrtku za izdavanje kreditnih kartica i zatražite povećanje kreditne linije.
- Neka vam stanje bude ispod 30% dopuštenog kreditnog limita
- Ako ne možete platiti račun na vrijeme, nazovite izdavatelja kreditne kartice i zatražite odgodu bez negativnog izvješća u svom kreditnom uredu.
I zapamtite: prvi put ili ne, možda ćete pronaći zajmodavce koji su spremni ponuditi određenu fleksibilnost u svojim smjernicama.
Dakle, pogotovo ako se namjeravate kvalificirati za hipoteku, svakako razgledajte i postavite mnogo pitanja prije nego što otplatite zajam.
Prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit, nemojte se bojati postavljati pitanja o kvalifikacijskim zahtjevima, predlaže Merritt.
Ako vaš kreditni stručnjak nije spreman sve objasniti, potražite drugog vjerovnika, preporučuje Merritt.
Saznajte ispunjavate li uvjete kao prvi kupac
Najbolji način da utvrdite imate li pravo na bespovratna sredstva ili pomoć je da se obratite stambenoj upravi u gradu ili gradu u kojem želite kupiti kuću, savjetuje Leahy.
Imajte na umu da se potpore za predujam i pomoć pri zatvaranju troškova ne oglašavaju široko. Možda ćete se morati sami kopati da pronađete resurse koji su dostupni i za koje ispunjavate uvjete.
Što se tiče stambenih kredita, stvari su malo lakše.
Jednostavnom kupnjom putem interneta možete saznati za što ispunjavate uvjete, kao i buduću kamatnu stopu i mjesečnu uplatu.
Sadržaj
- Zajmovi i programi FHA za prve kupce
- Zajmovi FHA za prve kupce stanova
- Saznajte više o troškovima zatvaranja FHA -e
- Ograničenja zajma FHA 2021
- MIP je vaša premija osiguranja hipoteke
- MIP stope za FHA kredite na 15 godina
- Kako se kvalificirati za kredite za prve kupce stanova
- Kako se kvalificirati za stipendije za prve kupce kuće
- Tko se smatra prvim kupcem kuće?
- Savjeti za prve kupce stanova na današnjem tržištu
- Pomoć za prve kupce stanova
- Upoznajte svoj kreditni rezultat
- Pomoć pri uplati predujma
- Saznajte ispunjavate li uvjete kao prvi kupac