Kako funkcionira stečaj?
Kako pokrenuti stečaj u SAD -u. The stečaj Riječ je o sudskom postupku u kojem sudac i sudski povjerenik ispituju imovinu i obveze pojedinaca i poduzeća koja nisu u mogućnosti platiti svoje račune. Sud odlučuje hoće li podmiriti dugove, a oni koji duguju više nisu zakonski obvezni platiti ih.
Zakoni o stečaju napisani su kako bi se ljudima čije su financije propale pružila prilika da počnu iznova. Bilo da je kolaps posljedica loših odluka ili loše sreće, kreatori politike mogu uvidjeti da u kapitalističkom gospodarstvu potrošačima i poduzećima koja financijski propadaju treba druga šansa.
I gotovo svi koji podnose zahtjev za stečaj imaju tu priliku.
Ed Flynn s Američkog instituta za stečaj (ABI) proučio je statistiku PACER -a (zapise javnih sudova) od 1. listopada 2018. do 30. rujna 2019. i otkrio da je u SAD -u bilo 488.506 slučajeva stečaja. Poglavlje 7 završeno je u tom fiskalnom godina. Od toga je 94,3% otpušteno, što znači da pojedinac više nije bio zakonski obvezan plaćati dug.
Odbačeno je samo 27.699 predmeta, što znači da je sudski sudac ili povjerenik smatrao da pojedinac ima dovoljno sredstava da plati svoje dugove.
Pojedinci koji su koristili Poglavlje 13 stečaj , poznat kao bankrot nadničara, bili su gotovo ravnomjerno podijeljeni po pitanju njihovog uspjeha. Nešto manje od polovice od 283.412 predmeta iz Poglavlja 13 koji su okončani odbačeno je (126.401), a 157.011 je odbačeno, što znači da je sudac otkrio da je osoba koja je podnijela zahtjev imala dovoljno imovine za podmirivanje svojih dugova.
Tko podnosi zahtjev za stečaj
Pojedinci i tvrtke koji podnose zahtjev za stečaj imaju daleko više duga nego novca da ga pokriju, i ne vide da će se to uskoro promijeniti. U 2019. oni koji su podnijeli zahtjev za bankrot dugovali su 116 milijardi dolara i imali imovinu od 83,6 milijardi dolara, od čega je gotovo 70% nekretnina, čija je stvarna vrijednost diskutabilna.
Iznenađujuće je da ljudi, a ne tvrtke, najčešće traže pomoć. Preuzeli su financijske obveze poput hipoteke, automobilskog kredita ili studentskog kredita - ili možda sve tri! - i nemaju prihoda za isplatu. U 2019. godini bilo je podneseno 774 940 predmeta stečaja, a 97% njih (752 160) podnijeli su pojedinci.
Tvrtke su u 2019. podnijele samo 22.780 stečajnih predmeta.
Većina ljudi koji su podnijeli zahtjev za bankrot nisu bili osobito bogati. Srednji prihod 488.506 pojedinaca koji su podnijeli zahtjev za Poglavlje 7 iznosio je samo 31.284 dolara. Dosjei iz 13. poglavlja prošli su nešto bolje sa srednjim prihodom od 41.532 dolara.
Dio razumijevanja bankrota je spoznaja da, iako je stečaj prilika za početak iznova, on definitivno utječe na vaš kredit i vašu buduću sposobnost korištenja novca. Može spriječiti ili odgoditi ovrhu kuće i vraćanje u posjed automobila, a može i zaustaviti naplatu plaća i druge pravne radnje koje vjerovnici koriste za naplatu dugova, ali na kraju postoji cijena koju treba platiti.
Kada treba pokrenuti stečaj?
Ne postoji savršeno vrijeme, ali opće pravilo koje treba imati na umu je koliko će vremena trebati da otplatite svoje dugove. Postavljajući pitanje Trebam li podnijeti zahtjev za stečaj? Dobro razmislite hoće li biti potrebno više od pet godina da platite svoje dugove. Ako je odgovor potvrdan, možda je vrijeme za pokretanje stečajnog postupka.
Ideja iza ovoga je da je stečajni zakon stvoren kako bi ljudima dao drugu priliku, a ne da ih kazni. Ako vas je neka kombinacija hipotekarnog duga, duga po kreditnoj kartici, medicinskih računa i studentskih kredita financijski uništila i ne vidite što promijeniti, bankrot bi mogao biti najbolji odgovor.
A ako ne ispunjavate uvjete za bankrot, još uvijek postoji nada.
Druge moguće mogućnosti otplate duga uključuju program upravljanja dugom ili program podmirenja duga. Obojici općenito treba 3-5 godina da dođu do rješenja, a niti jedno ne jamči da će vam se svi dugovi isplatiti kad završite.
Stečaj dugoročno nosi neke značajne kazne jer će ostati na vašem kreditnom izvješću 7-10 godina, ali postoji veliki mentalni i emocionalni poticaj kada dobijete novi početak i kada se svi vaši dugovi eliminiraju.
Stečaj u Sjedinjenim Državama
Poput gospodarstva, stečajne prijave u Sjedinjenim Državama rastu i padaju. Zapravo, to je dvoje povezano poput maslaca od kikirikija i želea.
Stečaj je dosegao vrhunac s nešto više od dva milijuna prijava u 2005. To je iste godine kada je donesen Zakon o sprječavanju zlouporabe stečaja i zaštiti potrošača. Taj je zakon trebao zaustaviti val potrošača i poduzeća previše željnih da jednostavno izađu iz dugova.
Broj podnesaka pao je 70% u 2006. godini, na 617.660. No, tada je gospodarstvo doživjelo krah, a prijave za bankrot skočile su na 1,6 milijuna u 2010. Ponovno su povučene s poboljšanjem gospodarstva i opale su za oko 50% do 2019. godine.
Kako pokrenuti stečaj?
Kako pokrenuti stečaj u SAD -u. Podnošenje zahtjeva za stečaj pravni je postupak koji smanjuje, restrukturira ili uklanja vaše dugove. Imate li tu priliku, ovisi o stečajnom sudu. Stečaj možete podnijeti sami ili možete pronaći stečajnog odvjetnika. Troškovi stečaja uključuju odvjetničke naknade i naknade za podnošenje prijava. Ako sami podnesete povrat, ostat ćete odgovorni za pristojbe za podnošenje.
Ako si ne možete priuštiti angažiranje odvjetnika, možda imate mogućnosti besplatnih pravnih usluga. Ako vam je potrebna pomoć u pronalaženju odvjetnika ili pronalaženju besplatnih pravnih usluga, provjerite s Američkom odvjetničkom komorom resurse i informacije.
Prije nego što podnesete zahtjev, morate se educirati o tome što se događa kada podnesete zahtjev za stečaj. Ne radi se samo o tome da se sucu kaže da sam bankrotirao! i bacivši se na milost i nemilost suda. Postoji proces, ponekad zbunjujući, ponekad kompliciran, koji ljudi i tvrtke moraju slijediti.
Koraci su sljedeći:
- Prikupite financijsku evidenciju: navedite svoje dugove, imovinu, prihode, rashode. To vam, svima koji vam pomažu, a na kraju i sudu, daje bolje razumijevanje vaše situacije.
- Potražite kreditno savjetovanje u roku od 180 dana od podnošenja prijave: potrebno je stečajno savjetovanje. Jamčite sudu da ste prije podnošenja zahtjeva za stečaj iscrpili sve ostale mogućnosti. Savjetnik mora biti od odobrenog pružatelja usluga naveden u web stranica sudova the EE . UU . Većina savjetodavnih agencija nudi ovu uslugu putem interneta ili putem telefona, a nakon završetka dobivate potvrdu o završetku, koja bi trebala biti dio dokumentacije koju podnosite. Ako preskočite ovaj korak, vaša će prijava biti odbijena.
- Podnesite peticiju: Ako još niste angažirali stečajnog odvjetnika, ovo je možda trenutak za to. Pravni savjet nije potreban za osobe koje podnose stečaj, ali preuzimate ozbiljan rizik ako se zastupate. Razumijevanje saveznih i državnih zakona o bankrotu i poznavanje onih koji se na vas primjenjuju bitno je. Suci ne mogu ponuditi savjete, a ni zaposlenici suda. Također je potrebno ispuniti mnoge obrasce i neke važne razlike između Poglavlja 7 i Poglavlja 13 koje morate uzeti u obzir pri donošenju odluka. Ako ne znate i ne slijedite odgovarajuće procedure i pravila na sudu, to bi moglo utjecati na ishod vašeg stečajnog postupka.
- Sastanite se s vjerovnicima: Kad vaša molba bude prihvaćena, vaš slučaj se dodjeljuje sudskom administratoru koji zakazuje sastanak s vašim vjerovnicima. Morate prisustvovati, ali vjerovnici ne moraju. Ovo je prilika da oni vama ili sudskom administratoru postave pitanja o vašem slučaju.
Vrste stečaja
Postoji nekoliko vrsta stečaja za koje pojedinci ili bračni parovi mogu podnijeti zahtjev, a najčešći su Poglavlje 7 i Poglavlje 13.
Poglavlje 7 Stečaj
Stečaj u Poglavlju 7 općenito je najbolja opcija za one s niskim prihodima i malo imovine. To je ujedno i najpopularniji oblik stečaja, koji čini 63% pojedinačnih slučajeva stečaja u 2019.
Stečaj u Poglavlju 7 prilika je za dobivanje sudske presude koja vas oslobađa odgovornosti plaćanja dugova, a također vam omogućuje da zadržite ključnu imovinu koja se smatra izuzetom imovinom. Neoslobođena nekretnina bit će prodana kako bi se platio dio vašeg duga.
Na kraju stečajnog postupka u Poglavlju 7, većina vaših dugova bit će poništena i više ih nećete morati otplaćivati.
Izuzeća od imovine razlikuju se od države do države. Možete odabrati slijediti državni zakon ili savezni zakon, koji vam može omogućiti da zadržite više posjeda.
Primjeri izuzete imovine uključuju vaš dom, automobil koji koristite za posao, opremu koju koristite na poslu, provjere socijalnog osiguranja, mirovine, boračka davanja, socijalnu i mirovinsku štednju. Te se stvari ne mogu prodati niti upotrijebiti za otplatu dugova.
Izuzeta imovina uključuje stvari poput gotovine, bankovnih računa, ulaganja u dionice, zbirki kovanica ili marki, drugog automobila ili drugog doma itd. Neoslobođene stavke bit će likvidirane, prodane od strane stečajnog upravnika imenovanog od strane suda. Prihod će se koristiti za plaćanje povjerenika, pokrivanje administrativnih pristojbi i, ako novac dopušta, nadoknadu vaših vjerovnika u najvećoj mogućoj mjeri.
Stečaj u Poglavlju 7 ostaje na vašem kreditnom izvješću 10 godina. Iako će to imati neposredan utjecaj na vaš kreditni rezultat, rezultat će se s vremenom poboljšavati dok budete obnavljali svoje financije.
Oni koji podnose zahtjev za stečaj iz Poglavlja 7 bit će podvrgnuti američkom stečajnom sudu, Poglavlje 7 testira sredstva, koje se koristi za uklanjanje onih koji bi mogli restrukturiranjem svog duga djelomično platiti ono što duguju. Test vrijednosti uspoređuje prihod dužnika u posljednjih šest mjeseci sa srednjim prihodom (najvećim 50%, najnižim 50%) u svojoj državi. Ako je vaš prihod manji od medijana prihoda, ispunjavate uvjete za Poglavlje 7.
Ako ste iznad medijana, postoji drugi test imovinskog stanja koji vas može kvalificirati za podnošenje zahtjeva za Poglavlje 7. Drugi test mjerenja mjeri vaš prihod u odnosu na bitne troškove (stanarina / hipoteka, hrana, odjeća, medicinski troškovi) kako biste vidjeli koliki je raspoloživi prihod imaš. Ako je vaš raspoloživi prihod dovoljno nizak, mogli biste se kvalificirati za Poglavlje 7.
Međutim, ako osoba primi dovoljno novca za postupno otplaćivanje dugova, malo je vjerojatno da će stečajni sudac dopustiti podnošenje Poglavlja 7. Što je veći prihod podnositelja zahtjeva u odnosu na dug, manja je vjerojatnost da će biti odobren. 7.
Poglavlje 13 Stečaj
Stečaj u Poglavlju 13 čini otprilike 36% prijava o stečaju neposlovnih subjekata. Stečaj u Poglavlju 13 uključuje otplatu nekih vaših dugova kako bi vam se ostalo oprostilo. Ovo je opcija za ljude koji se ne žele odreći svoje imovine ili se ne kvalificiraju za Poglavlje 7 jer su im prihodi previsoki.
Ljudi mogu podnijeti zahtjev za bankrot Poglavlja 13 samo ako njihovi dugovi ne prelaze određeni iznos. Godine 2020. neobezbijeđeni dug pojedinca nije mogao premašiti 394.725 USD, a osigurani dugovi morali su biti manji od 1.184 milijuna USD. Određeno ograničenje povremeno se ponovno procjenjuje, pa provjerite kod odvjetnika ili kreditnog savjetnika najnovije podatke.
U skladu s Poglavljem 13, morate izraditi trogodišnji do petogodišnji plan otplate za svoje vjerovnike. Nakon što uspješno dovršite plan, preostali dugovi se brišu.
Međutim, većina ljudi ne uspješno dovršava svoje planove. Kada se to dogodi, dužnici mogu izabrati stečaj u Poglavlju 7. Ako to ne učine, vjerovnici mogu nastaviti s pokušajima naplate cijelog duga.
Različite vrste stečaja
Poglavlje 9: To se odnosi samo na gradove. Štiti općine od vjerovnika dok grad razvija plan upravljanja svojim dugovima. To se obično događa kada se industrije zatvore i ljudi odlaze tražiti posao negdje drugdje. U 2018. bilo je samo četiri podneska za Poglavlje 9. U 2012. bilo je 20 podneska za Poglavlje 9, najviše od 1980. Detroit je bio jedan od onih koji su podnijeli zahtjev 2012. godine i najveći je grad koji je podnio Poglavlje 9.
Poglavlje 11: Ovo je dizajnirano za tvrtke. Poglavlje 11 često se naziva stečajem reorganizacije jer daje tvrtkama mogućnost da ostanu otvoreni dok restrukturiraju dugove i imovinu kako bi isplatili vjerovnike. To prvenstveno koriste velike korporacije kao što su General Motors, Circuit City i United Airlines, ali mogu ih koristiti tvrtke bilo koje veličine, uključujući udruge, a u nekim slučajevima i pojedince. Iako poslovanje nastavlja tijekom stečajnog postupka, većina odluka donosi se uz dopuštenje sudova. U 2019. bilo je samo 6.808 podneska u Poglavlju 11.
Poglavlje 12: Poglavlje 12 odnosi se na obiteljska poljoprivredna gospodarstva i obiteljske ribare te im daje priliku da smisle plan za otplatu svih ili dijela svojih dugova. Sud ima strogu definiciju o tome tko se kvalificira, a temelji se na osobi koja ima redovite godišnje prihode kao poljoprivrednik ili ribar. Dugovi za pojedince, partnerstva ili korporacije koji podnose Poglavlje 12 ne mogu premašiti 4,03 milijuna dolara za poljoprivrednike i 1,87 milijuna dolara za ribare. Plan otplate mora se dovršiti u roku od pet godina, iako se uzimaju u obzir sezonske karakteristike poljoprivrede i ribarstva.
Poglavlje 15: Poglavlje 15 primjenjuje se na prekogranične slučajeve insolventnosti, u kojima dužnik ima imovinu i dugove u Sjedinjenim Državama i u drugoj zemlji. U 2019. podneseno je 136 predmeta iz Poglavlja 15. Ovo je poglavlje dodano stečajnom zakoniku 2005. godine kao dio Zakona o sprječavanju zlouporabe stečaja i zaštiti potrošača. Predmeti iz Poglavlja 15 započinju kao slučajevi insolventnosti u stranoj zemlji i odlaze na američke sudove kako bi pokušali zaštititi financijski problematične tvrtke od propadanja. Sudovi Sjedinjenih Država ograničavaju svoj opseg ovlasti u ovom predmetu samo na imovinu ili osobe koje se nalaze u Sjedinjenim Državama.
Posljedice podnošenja zahtjeva za stečaj u Sjedinjenim Državama
Temeljno načelo bankrota je da vam daje novi početak sa vašim financijama. Poglavlje 7 (poznato kao likvidacija) eliminira dugove prodajom neoprostivih posjeda koji imaju određenu vrijednost. Poglavlje 13 (poznato kao plan plaće) daje vam priliku da razvijete plan od 3 do 5 godina kako biste otplatili sav dug i zadržali ono što imate.
Oboje predstavlja novi početak.
Da, podnošenje zahtjeva za stečaj utječe na vašu kreditnu sposobnost. Stečaj ostaje na vašem kreditnom izvješću 7-10 godina, ovisno o stečajnom poglavlju u kojemu podnosite zahtjev. Poglavlje 7 (najčešće) je u svom kreditno izvješće za 10 godina , dok postoji podnošenje Poglavlja 13 (drugo po učestalosti) sedam godina .
Za to vrijeme stečaj bi vas mogao spriječiti u dobivanju novih kreditnih linija, a čak bi mogao uzrokovati i probleme pri prijavi za posao.
Ako razmišljate o bankrotu, vaše kreditno izvješće i kreditni rezultat vjerojatno su već oštećeni. Vaše kreditno izvješće može se poboljšati, osobito ako dosljedno plaćajte račune nakon podnošenja zahtjeva za stečaj.
Ipak, zbog dugoročnih učinaka bankrota, neki stručnjaci kažu da vam je potrebno barem 15.000 dolara duga kako bi stečaj bio koristan.
Gdje bankrot ne pomaže
Stečaj ne mora nužno izbrisati sve financijske odgovornosti.
Ne oslobađa sljedeće vrste dugova i obveza:
- Federalni studentski zajmovi
- Uzdržavanje i uzdržavanje djece
- Dugovi nastali nakon podnošenja zahtjeva za stečaj
- Neki su dugovi nastali u šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za stečaj
- Porezi
- Zajmovi dobiveni prijevarom
- Dugovi za osobne ozljede tijekom vožnje u alkoholiziranom stanju
Niti štiti one koji su zajednički potpisali svoje dugove. Vaš supotpisnik pristao je vratiti vaš zajam ako niste ili niste mogli platiti. Kad podnesete zahtjev za stečaj, vaš sudužnik može i dalje biti zakonski obvezan vratiti cijeli ili dio vašeg kredita.
Druge opcije
Većina ljudi razmišlja o bankrotu tek nakon što traže upravljanje dugom, konsolidaciju duga ili namirenje duga. Ove vam opcije mogu pomoći da vratite financije i neće negativno utjecati na vaš kredit koliko na bankrot.
Upravljanje dugom usluga je koju nude neprofitne agencije za kreditno savjetovanje kako bi smanjile kamate na dug po kreditnoj kartici i generirale pristupačnu mjesečnu uplatu za otplatu. Konsolidacija duga kombinira sve vaše kredite kako bi vam pomogla u redovitim i pravodobnim otplatama dugova. Namirenje duga sredstvo je pregovora s vašim vjerovnicima kako biste smanjili svoje stanje. Ako ste uspješni, izravno smanjujete svoje dugove.
Za više informacija o stečaju i drugim oprostima zaduženja potražite savjet lokalnog kreditnog savjetnika ili pročitajte stranice s informacijama Savezne komisije za trgovinu .
Sadržaj
- Kako funkcionira stečaj?
- Tko podnosi zahtjev za stečaj
- Kada treba pokrenuti stečaj?
- Stečaj u Sjedinjenim Državama
- Kako pokrenuti stečaj?
- Vrste stečaja
- Poglavlje 7 Stečaj
- Poglavlje 13 Stečaj
- Različite vrste stečaja
- Posljedice podnošenja zahtjeva za stečaj u Sjedinjenim Državama
- Gdje bankrot ne pomaže
- Ne oslobađa sljedeće vrste dugova i obveza:
- Druge opcije
- Uvjeti za kupnju kuće u Sjedinjenim Državama - Vodič
- Kako znati imam li prometne karte u Sjedinjenim Državama?
- Koliko košta tetovaža u Sjedinjenim Državama?
- Koliko medicinska sestra zarađuje u Sjedinjenim Državama? - potpuni vodič
- 12 najboljih internetskih trgovina u Sjedinjenim Državama
- Kako nazvati privatno u Sjedinjenim Državama? - Cjeloviti vodič