Ako ne platite račun kreditne kartice, vjerojatno će vam se naplatiti a pristojba za kašnjenje , propustite grejs period i morate platiti kamate po kazni . Tvoj rezultat kredit će također pasti ako barem kasni 30 dana prilikom plaćanja računa za kreditnu karticu. Ako nastavite bez plaćanja, izdavatelj vam može zatvoriti račun, iako ćete i dalje biti odgovorni za fakturu.
Ako račun ne plaćate dovoljno dugo , izdavatelj bi na kraju mogao tužiti ga platiti ili prodati svoj dug a agencija za naplatu (tko bi vas mogao tužiti). No, nije sve ili ništa s plaćanjem kreditnom karticom. Potpuno je druga priča ako samo platite potrebna minimalna količina .
Ako uvijek platite barem minimalni iznos prije roka dospijeća , vaš će račun ostati u dobrom stanju I nećete se morati suočiti s kašnjenjima, kaznama ili oštećenjem kreditnog rezultata. Morat ćete platiti samo kamate na preostali iznos po redovnoj stopi vaše kartice.
Evo što se događa ako ne platite karticu:
- Ako plaćate minimalni iznos, ali ne i cijeli iznos duga: Na vaše ukupno neplaćeno stanje prikupit će se kamate na temelju uobičajenog travnja vaše kartice. Izgubit ćete i razdoblje odgode pa će nove kupnje također odmah prikupiti kamate.
- Ako ništa ne platite: Vaš će račun biti prijavljen sa zakašnjenjem kreditnim uredima nakon dva propuštena datuma isteka. To će naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Osim toga, vašem se saldu može dodati nadoplata do 38 USD (ali ne može premašiti vašu minimalnu uplatu). Vaš izdavatelj također može primijeniti kazneni APR na nove kupnje, iako vam to mora reći 45 dana unaprijed.
- Ako kasnite 60 dana s minimalnim uplatama: izdavatelj može primijeniti kazneni APR na cijelo vaše postojeće stanje.
- Ako kasnite s minimalnim uplatama 180 dana: tvrtka za kreditne kartice morat će otpisati vaš dug (smatrajte to gubitkom zbog poreza). Ali to ne znači da će vas prestati pokušavati natjerati da platite. Mogu prodati vaš dug agenciji za naplatu ili vas mogu odlučiti tužiti.
- Ako ne plaćate između 3 i 15 godina: ranjivi ste na tužbu, ovisno o državi u kojoj živite. Dug na recept nije valjana obrana dok ne istekne zastara vaše države. Ako izgubite sudski spor i naloženo vam je plaćanje, vaša plaća ili bankovni račun mogu biti priloženi.
Dakle, krajnji je zaključak da biste uvijek trebali pokušati izvršiti barem minimalnu uplatu na svojoj kreditnoj kartici. Naravno, još ćete dugovati kamate, ali nećete se morati nositi s drugim negativnim posljedicama neplaćanja kreditne kartice.
Ako ste zakasnili, najvažnije je nadoknaditi propuštene minimalne uplate i vratiti račun na trenutačno stanje. Nakon toga vaš cilj trebao bi biti isplatiti cijeli iznos duga dva mjeseca zaredom. Iako je lakše reći nego učiniti, time ćete vratiti svoje razdoblje odgode i zaustaviti nakupljanje novih kamata.
Što učiniti ako ne možete platiti
Što se događa kada samo podmirivanje minimalnih plaćanja nije iznad vaših mogućnosti i odlučili ste da ne možete platiti račune za kreditnu karticu?
Samo ovo: Kad nam financijska stvarnost poremeti svakodnevni život, vrijeme je za akciju. Pametna, odlučna radnja koja mijenja život.
Što duže čekate na rješavanje problema s kreditnom karticom, vaša situacija može biti skuplja, kaže Bruce McClary, potpredsjednik Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje. Zaostajanje u plaćanju može dovesti do viših kamata, dodatnih kazni i pada kreditne sposobnosti.
Sve te nesretne posljedice mogu imati učinak valovitosti koji ugrožava druge financijske prioritete. Iako vrijeme nije vaš prijatelj kada ste u kreditnoj krizi, nikada ne biste trebali pomisliti da je prekasno zatražiti pomoć.
Gdje i kako dobiti pomoć
Dobra vijest je da postoje radnje, neposredne, srednje i dugoročne, koje možete poduzeti da biste ispravno postupili. Odsada pa nadalje:
Obratite se izdavateljima kartica
Pravilo n. # 1 je da morate svojim vjerovnicima reći da ste u financijskim problemima. Objasnite svoju situaciju. Ako se financijski borite (otpušteni ste ili imate neočekivane troškove), veća je vjerojatnost da ćete smanjiti svoju slabost navodeći činjenice. Čak i ako je jednostavno problem prekomjerne potrošnje, ako ste do sada bili na vrijeme, mogli bi vam se nasmiješiti.
Možda će vam moći pružiti olakšanje dok sredite svoju financijsku situaciju, kaže McClary. Ali ako ne pitate, nikada nećete znati što vam mogu učiniti da izbjegnete zaostajanje u plaćanju.
Iako nema jamstva kako bi mogli pomoći, mogu dozvoliti mjesečno plaćanje kamata ili čak dopuštenje da preskoče plaćanje.
Nećete biti prvi klijent u nevolji koji će kontaktirati vašeg vjerovnika. Pitajte što obično rade za druge u vašoj situaciji.
Dok to činite, pokušajte pregovarati o maloj popustljivosti. Slanje djelomične uplate bez objašnjenja neće pomoći; Ponuda za to tijekom razgovora s predstavnikom vašeg vjerovnika.
Kad pokušavate shvatiti stvari, nemojte davati obećanja koja ne možete ispuniti.
Potražite pomoć izvana
Ono što trebate je ruka. Stručnjaci to rijetko rade sami. Najbolji profesionalni igrači golfa vjeruju svojim trenerima. To rade i vrhunski tenisači, protubokovski igrači Pro Bowla i bejzbolisti All-Star-a. Predsjednički kandidati oslanjaju se na sve vrste stratega.
Zašto ljudi koji nemaju uspjeha u upravljanju novcem ne bi mogli zaposliti i stručnjake?
Razgovarajte sa stručnjakom za osobne financije poput neprofitnog kreditnog savjetnika, rekao je McClary. Oni vam mogu pružiti prilagođene smjernice koje će vam pomoći da prevladate izazove s kreditnom karticom i vratite se na pravi put prema svojim financijskim ciljevima.
Ništa manje nego što se slaže i Zavod za financijsku zaštitu potrošača savezne vlade koji dodaje: Prije nego što se prijavite, pitajte hoće li vam biti naplaćeno, koliko i koje će se usluge pružati.
Izbjegavajte profitne tvrtke za otplatu duga i bježite ako čujete nešto od sljedećeg:
- Naknade prikupljene prije otplate dugova
- Jamstva zbog kojih vaš dug može nestati
- Preporuča se prestati komunicirati s vjerovnicima.
- Kažu vam da prestanete plaćati minimalne uplate
Na isti način na koji Marie Kondo smatra svoje klijente odgovornima za obvezu da im urede živote u potrazi za slobodom i radošću, upis u program upravljanja dugom s neprofitnim kreditnim savjetnikom vodit će vas s vaše brda nereda dugova prema financijskoj slobodi.
S obzirom na riječ B: stečaj
Dobro razmislite o ovome jer jednom kad se posvetite stečaj , mamurluk će potrajati neko vrijeme: sedam godina ako odaberete Poglavlje 7, izravni stečaj u kojem se većina vaše imovine likvidira kako bi se pokrili vaši dugovi, a ostatak se isprazni; 10 godina ako odaberete reorganizaciju Poglavlja 13, u kojoj smišljate plan plaćanja svojih vjerovnika preko posrednika, na tri do pet godina.
Stečaj, kaže Dan Grote, partner u tvrtki Latitude Financial Group sa sjedištem u Denveru, vrsta je posljednje situacije, ali je primjeren za neke situacije i ne znači da je to koban udarac. To je promjena koja je primjerena kada zaista nema druge alternative.
Preispitajte svoju potrošnju; Ponovno procijenite svoj proračun
Imaš budžet, zar ne? Inače, možete ga postaviti pomoću neograničenog broja besplatnih aplikacija za proračun ili internetskih programa za proračun. Ključno je, kaže Cecilia Case, trenerica novca u Portlandu, Oregon, zaustaviti krvarenje. … [Ljudi] moraju pronaći način da prestanu dobivati više duga.
U tom smislu, Alexandra Tran, financijska blogerica i stručnjakinja za digitalni marketing s nacionalnom tvrtkom za e-trgovinu i logistiku, potiče vas da opsjednete svoje bankovne račune. Ona svakodnevno prati svoje pomoću kreditne karme i bankovnih aplikacija.
Kad vidim svoj novac, kaže Tran, znam kad ne bih trebao trošiti.
Stoga bi ovo bilo dobro vrijeme da provjerite svoje kreditne kartice i bankovne izvode za automatska plaćanja pretplate koje rijetko koristite ili biste mogli bez njih. Također je dobro vrijeme da dobro pogledate kamo ide vaš novac.
U konačnici, pobjeda s novcem svodi se na dobar napad, dobru obranu i posebne momčadi - to je praćenje, rekao je Grote. Postižete ono što pratite.
Dodajte tokove prihoda
Osim što ćete smanjiti svoje troškove, pripazite na načine za povećanje prihoda. Zaslužujete li povišicu? Saznajte zašto to zaslužujete (Savjet: Razlog ne može biti jer vam treba više novca - svi to rade), napišite prijedlog vezan uz vašu tržišnu vrijednost i razgovarajte sa svojim nadzornikom.
Pogledajte gdje biste se mogli ukorijeniti kao slobodnjak ili u ekonomiji svirki. Istražite Upwork, Guru i TaskRabbit, da spomenemo tri, koji povezuju tražitelje posla s onima kojima je potrebno puno posla.
Najbolje je biti samozaposlen u području u kojem imate iskustva, ali to nije bitno, kaže Priyanka Prakash, viša spisateljica iz njujorške Fundere. Za početak možete naplatiti nisku satnicu kako biste privukli kupce. Ako dobro obavite posao, dobit ćete dobre kritike kupaca i možete povećati stopu.
Postoje neki nevjerojatni načini da se riješite dugova i sredite financije, kaže Vicky Eves, financijska blogerica iz Wiltshirea u Velikoj Britaniji (ibeatdebt.com), stoga nemojte zaglaviti u kolotečini misleći da ste ograničeni na jedno ili dvije opcije!
Ono što je Eves učinio zaista je novo, pojavljuje se u jednoj televizijskoj emisiji i zarađuje dovoljno da izbriše polovicu svog duga. Nekonvencionalno, naravno. Izvan okvira? Apsolutno? Ostvarivo? Čuli smo i gore ideje.
Imate li stvari za prodaju na internetu? Od eBaya preko Craigslista do Poshmarka i drugih, nikada nije bilo bolje vrijeme za dobivanje najbolje cijene za stvari bez kojih možete živjeti.
Iznad svega, nemojte se povlačiti. Izbjegavanje kontakata vjerovnika pogoršava vaše financijske poslove. Izbjegavanje kontakta s normalnim ljudima može dovesti do depresije i osjećaja beznađa.
S financijskim poteškoćama postoji veliki stres, pa je važno učiniti i stvari koje vam pomažu da se podignete, kaže Olga Kirshenbaum, vlasnica tvrtke Rags to Riches Consulting. Prisustvovanje događajima umrežavanja i volontiranja može biti način da ostanete angažirani i povezani, možda može dovesti do vašeg sljedećeg posla.
Možete se vratiti na noge. I to vjerojatno možete učiniti brže nego što ste mislili da je moguće. Poduzmite mjere, komunicirajte, posavjetujte se sa stručnjacima, ostanite povezani i preuzmite kontrolu. Sljedeće godine ćete se iznenaditi gdje ste ovo vrijeme.
Posljedice neplaćanja
Slušajte, događa se. Pojavljuje se hitni trošak. Napada vas hitna medicinska pomoć ili prirodna katastrofa. Savezna vlada zatvara se više od mjesec dana. Ili ste možda premašili proračun. Bez obzira na razlog, ništa dobro ne proizlazi iz neplaćanja računa za kreditnu karticu. Sve postoji u sporazumu njegovog izdavatelja.
Samo da dodam užasu: Ako kasnite s plaćanjem, nemojte ni razmišljati o pokušaju prikupljanja milja ili nagrađivanja bodova.
Troškovi zakašnjelog plaćanja
Zakašnjelo plaćanje može rezultirati zakasninom do 25 USD za prvi prekršaj. Dodaje se izravno u vaš saldo, što vam daje još više za plaćanje. Kasnija kasnjenja s plaćanjem mogu rezultirati još većim naknadama, do 35 USD.
Dobra vijest je da naknada za zakašnjelo plaćanje ne može biti veća od minimalnog dospjelog plaćanja. Ako zakasnite s minimalno 10 USD, vaša zakasnina ne može premašiti 10 USD. Zbog toga mnogi izdavači kreditnih kartica postavljaju svoja minimalna plaćanja na 25 USD ili više.
Utjecaj na vaš travanj
Još jedan razlog da nastavite: računi koji kasne u posljednjih 60 dana podliježu naglom povećanju kamatnih stopa, u nekim slučajevima i do 30%.
To je loše, zar ne? Što je još gore, vaš ugovor može odrediti, iako ćete se kvalificirati za storniranje APR-a za kupnje prije kazne ako platite na vrijeme šest mjeseci, kazna se može nastaviti na nove kupnje neograničeno dugo.
Ako žonglirate s računima kreditnih kartica, imajte na umu nekoliko stvari:
- Neki izdavači kartica nemaju kaznene stope kao dio svojih ugovora. Provjerite svoje ugovore da vidite je li to slučaj s nekom od vaših kartica.
- Ako imate karticu s nultom kamatom, svakako je ažurirajte jer ćete u protivnom izgubiti uvodnu stopu.
- Ako u novčaniku imate više od jedne kartice izdavatelja, kašnjenje na jednu od tih kartica može povećati travanj na ostalim.
Utjecaj na kreditnu sposobnost
Uz veće naknade i travanj, kašnjenje ili kašnjenje u plaćanju može smanjiti vašu kreditnu sposobnost. Zanimljivo je da izdavači kartica i agencije za kreditno izvještavanje imaju različite definicije kašnjenja. Iako vjerovnik može potaknuti naknade i druge naknade prvog dana nakon dospijeća, vaš račun nije u kašnjenju u očima kreditnih ureda sve dok ne prođe 30 dana.
Pravovremena plaćanja čine 35% kreditnog rezultata potrošača, pa se za zakašnjela plaćanja može izreći značajna kazna. Netko s besprijekornim rekordom mogao bi dobiti do 100 bodova za jednu zakašnjelu uplatu. Oni sa slabijom kreditnom poviješću gube manje bodova zbog zakašnjelih plaćanja; nepouzdanost je već ugrađena u vaše rezultate.
MyFICO.com Jasno je rečeno: dodatna zakašnjela plaćanja, kao i plaćanja koja dospijevaju u roku od 60 ili 90 dana ili više, mogu zatvoriti kreditni rezultat, kao i ući u namirenje duga (gdje vjerovnik prihvaća manji iznos od duga)
Mit o djelomičnom plaćanju
Izdavatelji kreditnih kartica ne dodjeljuju nagrade za vaše sudjelovanje. Odnosno, neće osloboditi zakasnele obveznike zbog slanja manjeg od minimalnog iznosa duga. U nedostatku prethodnih dogovora, vaš će vjerovnik smatrati djelomičnu uplatu u biti jednaku zaostaloj uplati.
Jedna riječ opreza: višestruka djelomična plaćanja koja zadovoljavaju ili premašuju minimum i stignu prije roka dospijeća održat će vašu dobru reputaciju.
Likvidacija
Otkazivanja se događaju kada izdavatelj kartice zaključi da se dug ne može naplatiti, što se obično događa kada račun kasni 180 dana, odnosno šest mjeseci bez minimalne uplate. Popust omogućuje vjerovniku potraživanje porezne olakšice za loš dug; to, međutim, ne znači da je dužnik sposoban.
Izdavatelj može nastaviti tražiti dug prema agenciji za naplatu ili može prodati račun s velikim popustom; vi ćete, međutim, ostati na udici cijeli iznos.
Ako je vaš dug prodan, budite potpuno sigurni, ako ste voljni i sposobni dogovoriti se o plaćanju, šaljete novac novom stvarnom vlasniku svog računa. Prijevare u naplati obiluju i plijene nedobrovoljne dužnike.
Osim toga, možete računati na to da će vaš kreditni rezultat dobiti mrlju na oku koja će trajati do sedam godina. Popust, zajedno s evidencijom zakašnjelih plaćanja, otežat će ispunjavanje uvjeta za nove kredite, od hipoteka do auto i osobnih kredita do novih kreditnih kartica. I dalje ga možete dobiti, ali doći će s vrlo visokom kamatom.
Također imajte na umu: Ako možete pregovarati o nagodbi za manji iznos od duga, mogli biste biti odgovorni IRS -u za oprošteni iznos. O posljedicama se posavjetujte sa stručnjakom za porez na dohodak.
Ukratko, što se tiče otkazivanja, apsolutno ne želite ići tamo.
Utjerivači dugova i založno pravo
Imajte sigurnost: Nakon što steknu prava na vaš dug, agencije za naplatu poći će za vama. To je ono što oni rade.
Iako su zakonom ograničene na izravno uznemiravanje, prijetnje ili lažne izjave, agencije za naplatu bit će u određenoj mjeri uporne i kontaktirat će vas na više načina: telefonom, SMS -om, e -poštom, običnom poštom, sve dok mu to ne pošaljete u pisanom obliku , da ga nokautiram. Pismo o prekidu i odustajanju poslano preporučenom poštom najbolji je način za prekid komunikacije.
Nakon toga ćete se vjerojatno čuti s njima samo dva puta: jednom da vam kažu da će prestati kontaktirati i jednom da vam kažu (ili vašem odvjetniku, ako ste zastupani u tom predmetu) da su tužili u pokušaju da se oporave. Dug.
Ako primite sudski poziv, stavite ga u kalendar. Nedolazak na sud znači da automatski gubite.
Ako izdavatelj kartice ili agencija za naplatu dobije sudsku presudu, što znači da vam sudac nalaže da platite, rezultat će biti prijavljen kreditnim zavodima, čime se smanjuje vaša kreditna sposobnost.
Ako vam je naređeno da platite, možete platiti svoju plaću i / ili zamrznuti svoje bankovne račune. Osim toga, može vam se naplatiti pravna naknada izdavatelja kartice ili agencije za naplatu za radnje potrebne za pokušaj naplate.
Odricanje:
Ovo je informativni članak.
Redargentina ne daje pravne ili pravne savjete niti se namjerava smatrati pravnim savjetom.
Gledatelj / korisnik ove web stranice trebao bi koristiti gornje podatke samo kao vodič i uvijek se treba obratiti gore navedenim izvorima ili predstavnicima vlade korisnika za najnovije podatke u to vrijeme, prije donošenja odluke.
Izvori:
Porter, T. (2018., 17. studenog) Dug američkog kućanstva gotovo je 1 bilijun dolara veći nego prije recesije 2008. Oporavak od https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (20. studenog 2018.) Povećanja visokog rizika: Delinkvencije kreditnih kartica dosegnule su vrhunac financijske krize u 4.705 najmanjih američkih banaka. Oporavljen od https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3. svibnja 2018.) Plaćanje medicinskih kriza, strahovi od financijske mirovine. Oporavljen od https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019., 7. siječnja) Kad ne možete izvršiti minimalno plaćanje kreditnom karticom. Oporavljen od https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21. studenog 2018.) 6 velikih pogrešaka kreditne kartice. Oporavljen od https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018., 7. kolovoza) Kako zakašnjelo plaćanje utječe na vaš kredit? Oporavljen od https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Sadržaj
- Evo što se događa ako ne platite karticu:
- Što učiniti ako ne možete platiti
- Gdje i kako dobiti pomoć
- Obratite se izdavateljima kartica
- Potražite pomoć izvana
- S obzirom na riječ B: stečaj
- Preispitajte svoju potrošnju; Ponovno procijenite svoj proračun
- Dodajte tokove prihoda
- Posljedice neplaćanja
- Troškovi zakašnjelog plaćanja
- Utjecaj na vaš travanj
- Utjecaj na kreditnu sposobnost
- Mit o djelomičnom plaćanju
- Likvidacija
- Utjerivači dugova i založno pravo
- 25 motivacijskih biblijskih stihova o ...
- Kako kupiti auto bez kredita
- Moja je debitna kartica ukradena i izvadili su novac, što da radim?
- SEBRYL SHAMPOO KREMA Čemu služi?
- Kako se prijaviti za Walmart kreditnu karticu
- Kako iznajmiti stan bez kredita u SAD -u?