Što učiniti ako ne možete priuštiti plaćanje automobilom? Možda ste imali negativnu promjenu u životu. Možda su vam potonule osobne financije. Bez obzira na razlog, bojite se zaostajanja u plaćanju automobila i možda čak i potpunog neplaćanja.
Nemojte se paničariti ako se nađete opterećeni mjesečnom uplatom automobila koju si više ne možete priuštiti. Imate nekoliko opcija.
Nemojte se paničariti ako se nađete opterećeni mjesečnom uplatom automobila koju si više ne možete priuštiti. Evo nekoliko stvari koje možete učiniti kako ne biste izgubili automobil i uništili kredit.
Uz kapital: prodati ili refinancirati
Imate li udjela u automobilu? To je prva stvar koju trebate utvrditi kada postoji opasnost od zaostajanja u plaćanju. Saznajte koliko vrijedi vaš automobil i usporedite tu vrijednost sa iznosom koji dugujete na zajmu. Ako dugujete manje od vrijednosti automobila, imate kapital. Ako na zajmu dugujete više novca od stvarne vrijednosti automobila, imate negativan kapital. U auto -poslu to se zove nazadnost.
Ako imate kapital, prodajte svoj automobil izravno prodavaču automobila ili CarMax to je najjednostavniji izlaz iz kredita za automobil koji više ne možete podnijeti.
Platit ćete svoj kredit i to je to. Neće biti opasnosti od oštećenja vašeg kredita zbog kašnjenja ili kašnjenja u plaćanju automobila. Možda čak imate i nešto novca u džepu za kupnju drugog automobila, jednog s lakšim uplatama.
Prodavanjem automobila privatnom kupcu zaradilo bi se više novca, ali prodati ga privatnom kupcu kad nemate pravo vlasništva u ruci može biti teško. Stoga je najbolje pregovarati s trgovcem ili CarMaxom.
Ako trebate zadržati automobil, položaj u kapitalu trebao bi vam omogućiti refinanciranje vašeg trenutnog kredita. Kamatne stope su nedavno porasle, pa možda nećete moći pronaći nižu stopu refinanciranja od trenutnog kredita. No, produljivanjem roka zajma refinanciranjem, dobit ćete isplativija plaćanja. Naravno, vjerojatno ćete na kraju platiti više kamata, ali to je sekundarno kada vam je cilj zadržati automobil.
Možda ćete moći refinancirati sa svojim trenutnim zajmodavcem, ali možda bi imalo više smisla pogledati kreditnu uniju ili svoju osobnu banku. Te institucije vam mogu ponuditi niže kamatne stope od onoga što vaš trenutni zajmodavac može ponuditi.
Druga mogućnost ako iznajmljujete
Pogledajte web stranice za razmjenu zakupa peer-to-peer poput Svapalease i LeaseTrader . Pretpostavka je jednostavna: osoba koja mora izaći iz najma objavljuje vozilo na web mjestu. Ako kupac vidi vaše vozilo na popisu i sviđaju mu se uvjeti, taj kupac može preuzeti najam sve dok to banka dopušta i kupac ispunjava uvjete. Ako možete istovariti automobil na ovaj način, bit ćete oslobođeni budućih plaćanja.
Nema kapitala, nekoliko mogućnosti
Izazov je veći ako kupujete i nemate kapital. Ako nakon dobivanja vrijednosti vašeg automobila otkrijete da dugujete više nego što vaše vozilo vrijedi, prodaja vašeg automobila kako biste se riješili plaćanja neće biti dovoljna. Gotovina vam je potrebna pri ruci da platite razliku između onoga što dugujete i stvarne gotovinske vrijednosti automobila.
Refinanciranje vašeg automobila još uvijek može biti opcija No, ovisno o tome koliko ste zaostali, pronalaženje zajmodavca koji je spreman prebaciti negativan iznos iz refinanciranog kredita može biti izazov. Vrijeme je da se obratite svojoj banci.
Budite naprijed s vjerovnikom
Komunikacija s vašim zajmodavcem od vitalne je važnosti i može napraviti razliku između zadržavanja i vraćanja automobila u posjed.
Ako potrošač ne može platiti zajam, trebao bi odmah nazvati svog zajmodavca kaže Natalie M. Brown, potpredsjednica Wells Farga za komunikacije s potrošačkim kreditima. Timovi korisničke službe spremni su surađivati s klijentima kako bi razumjeli njihovu situaciju i pokušali pronaći mogućnosti koje im mogu pomoći.
Banka će htjeti znati okolnosti koje vas sprječavaju u plaćanju. Recite svom zajmodavcu ako je član obitelji umro, otpuštanje na poslu, teška bolest ili drugi veliki događaj u vašem životu koji je utjecao na vaše financije.
Neki će zajmodavci dopustiti strpljenje ili vrijeme tijekom kojeg možete izgubiti ili vršiti mala plaćanja dok se vaša situacija ne poboljša. Neke banke mogu čak biti voljne preurediti uvjete zajma u plaćanje koje je lakše upravljati. Imajte na umu da zajmodavci ne žele da vam vaš automobil vrate i obično će ga vratiti tek kad iscrpe druge mogućnosti.
No, nakon tri mjeseca zakašnjelih plaćanja i ako ne kontaktirate svog zajmodavca, kamion za otkup najvjerojatnije traži vaš automobil.
U slučaju povrata imovine
Ako se probudite, a automobil vam nije na prilazu, sve još nije izgubljeno.
Nakon što je automobil vraćen u posjed, vjerovnik vam može omogućiti da ga vratite. To se naziva otkupljivanjem ili vraćanjem vašeg oporavka. Ako imate ovu opciju, morat ćete se brzo kretati. Period za povratak automobila je kratak - obično manje od dva tjedna.
Međutim, povratak automobila neće biti jeftin. Većina zajmodavaca zatražit će od vas da uplatite iznos koji približava vaš kredit (ili blizu njega), zajedno s naknadama.
Ako niste u mogućnosti trgovati ili vratiti svoj posjed, zajmodavac će na kraju poslati automobil na aukciju za prodaju. Međutim, vaša financijska veza s automobilom neće prestati na aukciji. Vi ćete biti odgovorni za razliku između iznosa za koji je prodan i ostatka kredita, kao i troškove povrata.
Dakle, ako dugujete 15.000 USD za automobil koji se na aukciji proda za 11.000 USD, imat ćete oporavak na kreditnom izvješću i dužni ste 4.000 USD, plus naknade za oporavak vozila koje više ne vozite. Iako zajmodavci mogu otplatiti ostatak, nemojte računati na to. Imaju pravo tužiti vas i, ako pobijede, mogu prikupiti novac pristupom vašem bankovnom računu ili naplatom vaše plaće. Stranica s pravnim informacijama Nolo ima članak o vašim mogućnostima ako dugujete novac nakon oporavka .
Loše rješenje: vratite automobil
Ako se vaš automobil odvuče, to se smatra založnim pravom. Ako dogovorite ostaviti vozilo s zajmodavcem, to se smatra dobrovoljnom predajom.
Odlučite li se dobrovoljno predati svoj automobil, uštedjet ćete troškove koje je banka napravila za otpremu tegljača i skladištenje vašeg automobila dok se ne pojavi na dražbi. No zajmodavci smatraju da je vraćanje u posjed i dobrovoljna predaja u biti isto: nepoštivanje njihovog kraja ugovora o zajmu. Iako će se na vašem kreditnom izvješću pojaviti drugačije, oba će uništiti vaš kredit.
Nema rješenja: sakrijte automobil
Ovo neće uspjeti. Evo priče koja to dokazuje:
Prodavao sam automobile više od desetak godina u južnoj Kaliforniji, a jedna je mušterija bila žena koja nije platila ni prvi mjesec. Također nije odgovorila na pokušaje vjerovnika da je kontaktira.
Banka je to smatrala unaprijed određenom prvom uplatom koja je označila njegovo vozilo za vraćanje u posjed. Vjerojatno ste mislili da ćete izlaskom automobila iz kuće postati nevidljivi za banku, pa ste odlučili pobjeći iz grada. U roku od mjesec dana, repo kompanija ugledala je njegov Mitsubishi Montero na parkiralištu supermarketa u Atlanti i vratila ga u posjed.
Kako se to dogodilo? Tehnologija. Repo kamioni imaju kamere koje očitavaju registarske tablice i fotografiraju gotovo svakog tko im prođe putem. Te se registarske tablice unakrsno referenciraju s popisima automobila koji su označeni za spašavanje, a kada vozač kamiona za skladištenje dobije podudarnost, vozilo postaje meta.
Pouka priče: čak ni vožnja po cijeloj zemlji neće vam pomoći da prestignete čovjeka iz spremišta.
Najbolji savjet
Najbolji način rješavanja dileme nemogućnosti plaćanja nije strategija zaobilaženja kamiona spremišta ili čak znati preurediti uvjete kredita. Radnje koje poduzmete prije nego što kupite automobil mogu biti najvrjedniji način izbjegavanja problema.
Prvi savjet koji bismo dali potrošačima je da pokušaju u potpunosti izbjeći situaciju, ako to mogu. Rekao je Brown. Planirajte unaprijed kako biste smanjili utjecaj poteškoća s plaćanjem kredita. Na primjer, dobra je ideja imati fond za hitne slučajeve s najmanje tri do šest mjeseci troškova.
Evo još nekoliko proaktivnih mjera: Kupite pravi automobil za svoje potrebe, shvaćajući da to možda nije automobil vaših snova. Uzimajući u obzir dodatne troškove posjedovanja automobila unaprijed. Ostanite unutar svog proračuna umjesto da ga maksimalno iskoristite.
Ako sve to učinite, ali ste i dalje u financijskim problemima sa svojim automobilom, nadamo se da će vam ovi savjeti - i malo sreće - spasiti dan.
Sadržaj