Ako imate štednja da ne trebaš neko vrijeme , a potvrda o pologu mogao biti idealan. CD vam obično daje a veća kamatna stopa na vaša sredstva koja a normalni štedni račun , ali ako vam novac treba prije vremena, platit će kaznu .
Što je zapravo potvrda o pologu (CD)?
Potvrda o pologu, obično se naziva CD , poseban je štedni račun koji možete otvoriti u većini banke i kreditne zadruge . Ali za razliku od računa o redovita štednja , CD -ovi zahtijevaju od vas da svoja sredstva zadržite na razdoblju od određeno vrijeme do jednog Datum dospijeća . Zauzvrat ćete dobiti a veća kamatna stopa .
Ova jedinstvena značajka čini CD-ove savršenim kao dugoročni cilj uštede. Općenito, možete dobiti bolje kamatne stope nego što nudi štedni račun bez rizika ulaganja na burzi.
Kako izraditi potvrdu o depozitu (CD)
Obratite se svojoj banci ili kreditnoj uniji ako odlučite otvoriti CD sa svojom lokalnom financijskom institucijom. Većina banaka objasnit će vaše mogućnosti i omogućiti vam ulaganje u CD na mreži. Također možete nazvati službu za korisnike ili osobno razgovarati s bankarom.
Objasnite koliko biste željeli uložiti i pitajte o kaznama prijevremenog povlačenja i alternativnim CD proizvodima. Banka može imati dodatne opcije CD -a koje vama najviše odgovaraju. Mogu ponuditi veće stope, veću fleksibilnost ili druge značajke.
Nakon premještanja novca na CD vidjet ćete zaseban račun na svojim izjavama ili na nadzornoj ploči na mreži.
CD -ovi se mogu držati na gotovo svim vrstama računa, uključujući pojedinačne račune za umirovljenje (IRA), zajedničke račune, fondove i račune skrbnika.
Pripazite samo na CD -ove osigurane od Federal Federal Insurance Corp. ili Nacionalne uprave kreditne unije. Nemojte se bojati pitati svog bankara za bolju stopu, pogotovo ako poslujete s tom bankom ili kreditnom unijom.
Vrste CD -ova
Tekući CD ili bez kazne
Tekući CD -ovi omogućuju vam prijevremeno povlačenje sredstava bez plaćanja kazne. 5Ova fleksibilnost omogućuje vam premještanje sredstava na CD koji se plaća više ako se ukaže prilika, ali ima cijenu.
Tekući CD -ovi mogu platiti niže kamatne stope od CD -a na koje ste zaključani. 6To ima smisla ako na to gledate sa stajališta banke. Oni preuzimaju rizik povećanja kamatnih stopa. Ipak, manje zarade na kratko razdoblje moglo bi se isplatiti ako kasnije možete prijeći na višu stopu i ako ste sigurni da će se stope uskoro povećati.
Razumijete li ograničenja ako razmišljate o ulaganju u tekući CD. Ponekad ste ograničeni na to kada možete povući sredstva i koliko to može potrajati u bilo kojem trenutku. Možda ćete također morati unaprijed uložiti veći iznos nego u druge vrste CD -ova.
Povećajte CD
Akumulirani CD -i pružaju sličnu korist tekućim CD -ovima . Ne možete zaglaviti sa slabim prinosom ako kamate porastu nakon što ga kupite. Možete zadržati postojeći CD račun i prebaciti se na novu višu stopu koju nudi vaša banka.7 7
Možda ćete morati unaprijed obavijestiti svoju banku da želite iskoristiti svoju mogućnost povećanja. Banka pretpostavlja da se pridržava postojeće stope ako ne učini ništa. Također, ne dobivate neograničene nadogradnje.8
Kao i tekući CD -ovi, akumulirani CD -ovi često počinju plaćati niže kamatne stope od standardnih CD -ova.9Možete proći ako stope porastu dovoljno visoko, ali ako stope ostanu stagnirajuće ili padnu, bilo bi vam bolje da koristite standardni CD.
Intenzivni CD -ovi
To dolazi s redovito planiranim povećanjem kamatnih stopa, tako da ne podliježete kamati koja je bila na snazi u vrijeme kada ste kupili svoj CD. Povišice mogu doći svakih šest do sedam mjeseci.10 jedanaest
Ispravljeni CD -i
CD -i kojima se trguje prodaju se na brokerskim računima. CD -ove kojima se trguje možete kupiti od brojnih izdavača i držati ih na jednom mjestu umjesto otvaranja bankovnog računa i korištenja vašeg izbora CD -ova.12To vam daje određeni izbor, ali posrednički CD -ovi nose dodatne rizike.
Pobrinite se da je svaki izdavatelj kojeg razmatrate osiguran prema FDIC -u. Nije iznenađujuće što CD -i koji nisu osigurani plaćaju više. Rani izlazak s CD -a s kojim se trguje također može biti izazov.1
Divovski CD -ovi
Kao što naziv implicira, jumbo CD -ovi imaju vrlo visoke minimalne zahtjeve za ravnotežom, obično preko 100.000 USD. To je sigurno mjesto za parkiranje velike količine novca jer je do 250.000 USD osigurano od strane FDIC -a i dobit ćete znatno veću kamatu.13
Datumi isteka
CD -i dospijevaju na kraju mandata, pa ćete morati odlučiti što ćete dalje učiniti. Vaša banka će vas obavijestiti kada se približi ovaj datum i dati vam nekoliko mogućnosti. Ako ne učinite ništa, a vaš je CD bio podložan automatskoj obnovi, vaš će se novac prebaciti na drugi CD. Da ste na šestomjesečnom CD -u, prešao bi na drugi šestomjesečni CD. Kamatna stopa može biti veća ili niža od stope koju ste ranije zarađivali.
Obavijestite svoju banku prije isteka roka za obnovu ako želite učiniti više od pukog prijenosa novca na novi CD. Sredstva možete prenijeti na svoj tekući ili štedni račun ili se možete prebaciti na drugi CD na dulji ili kraći rok.
Izgradnja CD ljestvi
Ako ste zainteresirani za korištenje CD -a kao ključnog dijela vašeg plana štednje, razmislite o ljestvici, uobičajenoj strategiji ulaganja u CD -ove. Postupak uključuje prvo kupnju više CD-a s različitim uvjetima za dospijeće u redovitim intervalima, a zatim ponovno ulaganje novca u dugoročne CD-ove kako dospijevaju početni CD-i.
Na primjer, ako štedite 5000 USD, možete staviti 1000 USD u svaki od pet CD -a s datumom isteka u razmaku od godinu dana. Kad istekne jednogodišnji CD, premjestili biste taj novac na novi petogodišnji CD, koji bi istekao godinu dana nakon početnog petogodišnjeg CD-a. Budući da bi CD istekao svake godine, možete nastaviti ovaj proces neograničeno dugo dok vam u određenoj godini ne zatreba gotovina.
Ljestve vam pomažu da izbjegnete stavljanje svog novca na nisko plaćeni CD, a pomažu vam i u izbjegavanju ranog naplaćivanja i plaćanja penala.
Što se događa kada rano zatvorite CD?
Ako odlučite što vam treba svoja sredstva prije datuma isteka , platit ćete jednu kazna za prijevremeno povlačenje . To je obično jednako određenom broju mjeseci kamata na temelju trajanja CD -a.
Ako imate sredstva koja želite čuvati u razdoblju od nekoliko mjeseci do nekoliko godina, CD bi mogao biti dobar način za uštedu. Kazna prijevremenog podizanja na CD -u potiče vas da novac držite u banci umjesto da ga trošite.
Kamatne stope na CD -ove općenito rastu kako se pojam povećava . Na primjer, s većinom tromjesečnih CD-ova dobit ćete razmjerno nižu kamatnu stopu od 12-mjesečnih CD-ova. Uobičajena razdoblja za CD -ove su tri, šest, 12, 24 ili 60 mjeseci. Pazite da u budućnosti ne potpišete CD sa dospijećem predaleko. Ne želite da vam novac bude vezan kad vam zatreba, pogotovo jer će vas koštati da ga prije podignete.
Kamatne stope na CD -ove obično su niže od povrata ulaganja na burzi, ali CD -ovi su osigurani do granice osiguranja FDIC : 250.000 USD za pojedinačni račun ili 500.000 USD za zajednički račun. Zato je depozitna potvrda izvrstan alat za pohranu predujma za kuću ili drugi financijski cilj ili kupnju na daljinu.
Zašto ne želite imati CD?
Iako CD može biti dobar alat za uštedu u mnogim scenarijima, postoji mnogo razloga zašto ne želite staviti svoj novac na CD. Ovisi o vašim financijskim potrebama i nekim vanjskim tržišnim uvjetima.
Na primjer, u današnjem okruženju kamatnih stopa, neki štedni računi s visokim prinosom plaćaju veće kamatne stope od CD-ova. Ako možete zaraditi više kamata bez potrebe za vremenom, možda će vam biti bolje s tradicionalnijim štednim računom nego s CD -om.
Također biste trebali usporediti kamatnu stopu na vašem CD -u s trenutnom stopom inflacije. Neki kritičari CD -a ističu da stope inflacije mogu s vremenom porasti na više od kamata na CD -ove. U tom slučaju mogli biste izgubiti moć zarade držeći svoj novac zaključan u potvrdi o pologu.
Možda je najveći nedostatak CD -a kazna prijevremenog podizanja koja se naplaćuje ako povučete sredstva prije datuma dospijeća. Kazna prijevremenog povlačenja mogla bi biti veliki trošak, stoga nemojte to uzeti olako!
Alternative CD -ovima
Ako vam se sviđa ideja da zaradite više od djelića posto (poput štednog računa stare cigle u banci), CD bi mogao biti pravi izbor. Ako vam potvrda o pologu nema smisla, evo još nekoliko načina za uštedu po povoljnijim cijenama bez blokiranja vremena.
- Visoke uštede performansi: Štedni račun visokog prinosa internetske banke može ponuditi atraktivnu kamatnu stopu, a istovremeno vam daje slobodu da u bilo kojem trenutku podignete novac.
- Kratkoročni obveznički fond: Obveznice su vrsta kredita poduzeću ili državi. Kratkoročne obveznice općenito nude bolje prinose od bankovnih računa bez velikog rizika na burzi. No, imajte na umu da postoji rizik kod svakog ulaganja, uključujući kratkoročne obveznice.
- Američke štedne obveznice: Ako želite uštedjeti novac na duže vrijeme, posebno u određene svrhe poput fakulteta, štedne obveznice su sigurno mjesto za pohranu vaših sredstava. Inflaciju biste mogli pobijediti čak i obveznicom trezora zaštićenom inflacijom.
zaključak
Potvrde o depozitu mogu biti izvrstan način za uštedu novca u nekim okolnostima, ali nisu prikladne za sve. No, ako imate gotovinu koju želite pohraniti na određeno vrijeme i želite dobiti bolju kamatnu stopu nego s normalnim starim bankovnim računom, CD bi mogao biti savršen za vas.
Izvori:
- Američka komisija za vrijednosne papire CD-i visokih performansi: zaštitite svoj novac provjerom sitnog tiska . Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Ured za financijsku zaštitu potrošača. Što je potvrda o pologu (CD)? Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Banka Sjedinjenih Država. Potvrde o depozitu: kako rade na stvaranju vašeg novca . Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Federal Insurance Insurance Corp. Zajednički računi , stranica 1. Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Prva republička banka. Tekuće potvrde o pologu . Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Prva republika Koja vrsta CD -a vam odgovara? Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Ally Bank. Sve veće vrste depozitnih potvrda (CD -ova) . Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Ally Bank. Povećajte brzinu CD -a . Pristupljeno 23. svibnja 2020.
- Otkrijte banku. 6 čimbenika koji bi mogli utjecati na kamatne stope CD -a . Pristupljeno 23. svibnja 2020.
Odricanje: Ovo je informativni članak.
Redargentina ne daje pravne ili pravne savjete niti se namjerava smatrati pravnim savjetom.
Gledatelj / korisnik ove web stranice trebao bi koristiti gornje podatke samo kao vodič i uvijek se treba obratiti gore navedenim izvorima ili predstavnicima korisnikove vlade za najnovije podatke u to vrijeme, prije donošenja odluke.
Sadržaj
- Što je zapravo potvrda o pologu (CD)?
- Kako izraditi potvrdu o depozitu (CD)
- Vrste CD -ova
- Tekući CD ili bez kazne
- Povećajte CD
- Intenzivni CD -ovi
- Ispravljeni CD -i
- Divovski CD -ovi
- Datumi isteka
- Izgradnja CD ljestvi
- Što se događa kada rano zatvorite CD?
- Zašto ne želite imati CD?
- Alternative CD -ovima
- zaključak