Najbolji način konsolidacije duga po kreditnoj kartici razlikuje se od osobe do osobe, ovisno o njihovim financijskim prilikama i sklonostima. Za neke, najbolji način konsolidacije duga može biti isplata manjih salda, a zatim dodavanje tih plaćanja većim računima dok se ne plate. Drugi bi mogli razmotriti prijenos salda na kreditnu karticu ili dobivanje konsolidacijskog zajma.
Međutim, konsolidacija stanja na kreditnoj kartici ili korištenje zajma mogu biti rizični jer ako trebate posuditi dodatni novac, može doći u iskušenje upotrijebiti jedan od računa s nultim saldom. Tada dug raste i brzo ćete se naći u financijskim problemima.
Međutim, možete izbjeći zaduživanje prije nego što se to dogodi. Evo nekoliko savjeta kako doći do toga:
- Držite stanje nisko kako biste izbjegli dodatne kamate i platili račune na vrijeme.
- U redu je imati kreditne kartice, ali postupajte s njima odgovorno. Ovo čuva povijest vašeg kreditnog izvješća. Oni koji nemaju povijest kreditne kartice smatraju se većim kreditnim rizikom.
- Izbjegavajte premještanje duga s kreditom za konsolidaciju kredita. Umjesto toga, platite za to.
- Ne otvarajte više novih kreditnih kartica kako biste povećali svoj raspoloživi kredit. Rizikujete od nakupljanja više duga koji možda nećete moći platiti.
Unatoč nečijoj marljivosti da mudro raspolaže svojim novcem, do financijskih poteškoća ponekad dolazi zbog gubitka posla, zdravstvenog stanja, razvoda ili drugih životnih događaja.
Ako imate problema s spajanjem kraj s krajem, za pomoć se obratite svojim vjerovnicima ili zakonitoj neprofitnoj agenciji koja je specijalizirana za usluge kreditnog savjetovanja. Učinite to što je prije moguće kako biste vidjeli kako konsolidirani dug može pomoći u ublažavanju tereta financijskog stresa. Što duže čekate, s više ćete izazova naići. Konsolidacija duga često je vaša najbolja alternativa u ovim situacijama, a savjetnik vam može pomoći u tom procesu.
Ovo su najbolji načini za konsolidaciju duga po kreditnoj kartici
Konsolidacija duga kreditne kartice prema a niska kamatna stopa omogućuje zaduženim kućanstvima da plate svoja dugovi brže i, istovremeno, platiti manje kamate . Od kreditnih kartica za prijenos salda do osobnih zajmova pregledat ćemo nekoliko opcija kako bismo pronašli najbolji način za brzo i pristupačno plaćanje duga.
Ovo su tri najbolja načina za konsolidaciju duga po kreditnoj kartici te prednosti i nedostaci svake metode.
1. Za prijenos salda upotrijebite kreditnu karticu
To je pomalo ironično, ali kreditne kartice su jedan od najboljih alata za konsolidaciju i uklanjanje duga po kreditnoj kartici. Mnoge kartice osmišljene su s obzirom na zadužene vlasnike kartica, s ponudama koje uključuju 0% kamatnu stopu na saldo do 21 mjesec.
Prilikom odabira kreditne kartice za prijenos salda morate uzeti u obzir dvije stvari: duljinu početnog razdoblja kamate od 0% na prenesena stanja i naknadu za prijenos stanja koju je imao korisnik kartice.
Oni koji mogu brže otplatiti dug mogu dati prednost kartici s razdobljem od TRAVANJA 0% kraće uvodno o transferima salda u zamjenu za 0% naknade za prijenos salda. Drugi bi mogli smatrati poželjnim platiti malu naknadu za prijenos salda kako bi se otključalo duže razdoblje od 0% početne kamate.
Sljedeće tri kartice odabrane su s našeg popisa najboljih kreditnih kartica za prijenos salda.
| Chase Slate® | 15 ciklusa naplate | Ne naplaćuje se prijenos salda u roku od 60 dana od odobrenja. Nakon toga naknade se povećavaju na 5 USD ili 5% prenesenih iznosa, ovisno o tome što je veće. |
| Citi Simplicity® | 21 ciklus naplate | 5 USD ili 3% prenesenih iznosa, ovisno o tome što je veće. |
Izvor podataka: izdavači kartica.
Za salda koja se mogu platiti u 15 obračunskih ciklusa (približno 15 mjeseci), Chase Slate ® je očiti pobjednik. Kvalificirani vlasnici kartica teoretski mogu prenijeti svoje stanje na prvih nekoliko 60 dana nakon otvaranja računa , otplatiti svoje stanje tijekom razdoblja kamata od 0% u obračunskom ciklusu od 15. pa prema tome otplatiti dug svoje kreditne kartice u cijelosti bez ikakvog kamata. ili stope.
Jednostavnost Citija ® to bi mogla biti bolja opcija za vlasnike kartica koji čekaju na otplatu stanja tijekom dužeg razdoblja. Konkretno, kartica nudi zapanjujući uvodni period od 0% koji obuhvaća 21 ciklus naplate ili otprilike 21 mjesec. Međutim, naknada za prijenos salda može učiniti manje unosnim za salda koja se mogu brže platiti, s obzirom na to da bi naknada od 3% dodala do 150 USD na prijenos salda od 5000 USD. Neučinkovito je plaćati naknadu dulje vrijeme kako biste otplatili saldo ako vam ne treba.
Najbolja strategija je započeti s karticama kojima nedostaje naknada za prijenos stanja, čak i ako imaju kraće uvodno razdoblje od 0%. Započnite s Chase Slate ® na primjer, otplaćivanje salda što je više moguće tijekom uvodnog razdoblja, a zatim premještanje preostalog salda na Citi jednostavnost ® dovršiti plaćanje preostalog salda.
Citi Simplicity® i Chase Slate® zahtijevaju samo dobre kreditne bodove , što ih čini boljom prvom karticom za prijenos salda, osobito ako na stanje vaše kreditne kartice utječu visoki saldi kreditnih kartica.
2. Razmotrite osobni zajam
Osobni zajam može biti dobar način za konsolidaciju i otplatu duga po kreditnoj kartici, ali je inherentno skuplji način otplate duga od kreditne kartice za prijenos salda.
Prema podacima Federalnih rezervi, prosječna kamatna stopa na 24-mjesečni osobni zajam bila je nešto više od 10% godišnje u veljači. To je znatno više od 0% travnja dostupnog za nekoliko najboljih ponuda.
Naravno, zajmoprimce s izvrsnim kreditnim rezultatima dostupne su niže stope. Nekoliko banaka pokazuje stope od oko 5% za osobne kredite od 24 do 36 mjeseci za osobe s izvrsnim kreditom. Opet, to je rješenje, ali je skuplje od kartice za prijenos stanja, čak i za ljude koji imaju izvrsne kreditne sposobnosti. Ocijenjujem osobni zajam kao drugo najbolje rješenje i ono koje vrijedi istražiti samo ako ne možete pronaći karticu za prijenos bilance dovoljne veličine za refinanciranje postojećih stanja.
3. Iskoristite svoj kapital
Zajam za stambeni kapital može se koristiti za konsolidaciju duga po niskoj kamatnoj stopi i otplatu tijekom nekoliko godina (u nekim slučajevima od pet godina do 15). Kao dodatna korist, kamate koje plaćate na zajam za stambeni kapital mogu se odbiti od poreza, zahvaljujući odbitku poreza na hipotekarne kamate. Kvalificirani zajmoprimci mogu dobiti stope od samo 4%, koje mogu pasti na efektivnu stopu ispod 3% nakon što se uzmu u obzir porezni odbici.
No prije nego što uđete u niske kamatne stope i na duži rok za otplatu kredita, razmislite o lošim stranama. Prvo, niska kamatna stopa može biti fatamorgana. Možda ćete morati platiti znatan iznos u unaprijed navedenim naknadama i troškovima procjene kako biste osigurali nisku kamatnu stopu na zajam za stambeni kapital, eliminirajući dio prednosti kamata. Osim toga, može proći nekoliko tjedana ili mjeseci da se dovrši proces osiguranja, dok se osobni kredit ili kartica za prijenos stanja mogu otvoriti i biti spremni za upotrebu u nekoliko dana, svakako manje od tjedan dana.
Također, zajam za nekretnine nevjerojatno je rizičan način za konsolidaciju duga. Ako ne platite kreditnu karticu ili osobni zajam, najgori mogući ishod je sudska presuda koja vas tjera da podnesete zahtjev za stečaj. Ako ne otplatite stambeni zajam, najgori scenarij je mnogo gori: neispunjenje obveza, bankrot i gubitak vašeg doma zbog ovrhe.
Ovo je visokorizičan način zaduživanja, a niske stope koje banke nude odražavaju niski rizik banaka koje preuzimaju pri pisanju kredita za stambene udjele. Banke vole ove vrste kredita jer znaju da ako ne platite, mogu vam uzeti kuću, prodati je na aukciji za ovrhu i vratiti vam većinu, ako ne i sav novac. Zajmoprimac će ostati s devastiranim kreditom i tražit će novo mjesto za život.
Spomenuli ste zajmove za stambene kredite samo zato što se obično predstavljaju kao izvrstan način za konsolidaciju duga, a ne zato što mislite da su to dobar način. Istina je da ih vidim kao jedan od najgorih načina za refinanciranje duga po kreditnoj kartici jer je rizik ogroman i zato što potiču polako otplaćivanje duga po kreditnoj kartici tijekom nekoliko godina, što rezultira većim ulaganjem novca u kamate, a ne u glavnicu.
Najbolji način za konsolidaciju duga po kreditnoj kartici
S obzirom na znatan rizik zajma za stambeni kapital, mislim da bi ga trebalo potpuno ukinuti kao način refinanciranja duga po kreditnoj kartici. Jedina prednost druge hipotekarne ili hipotekarne pozajmice nudi više vremena za otplatu ostatka. Nedostaci su povećani rizik ovrhe, potencijalno visoki unaprijed troškovi (naknade za procjenu i dokumentaciju) te dodatno vrijeme i energija utrošeni u procesu osiguranja.
To ostavlja osobni zajam ili prijenos salda kao najbolju moguću opciju. Moje mišljenje je takvo 0% kartice za prijenos stanja su put kojim treba ići . Idealna strategija prijenosa salda je sljedeća: otvorite kreditnu karticu za prijenos stanje na 0% uz niske ili nikakve naknade za prijenos salda, prenesite svoje stanje na karticu a zatim spremite fizičku karticu negdje kojoj nije prikladno pristupiti. Sakrijte stare kreditne kartice i počnite koristiti gotovinu ili debit za proračun svakog mjeseca kako biste izbjegli iskušenje da nakupite nova sredstva dok otplaćujete stare dugove.
Oni kojima je potrebno više vremena za otplatu bilanci mogli bi se kasnije zabrinuti oko toga. Ne nedostaje kartica za prijenos salda od 0% po travnju koje se mogu koristiti za prijenos stanja po završetku uvodnog razdoblja od 0%. Također, ako se na kraju pokaže da je dug prevelik da bi se njime moglo upravljati, vlasnici kartica mogu osjetiti olakšanje što nisu riskirali svoj dom da konsolidiraju stanje ili su morali podnijeti veće kamatne stope na osobni zajam.
Dodajte malo novac dodatno u vaš novčanik
Jeste li znali da je korištenje gotovinskih kreditnih kartica za svakodnevnu potrošnju jedan od najjednostavnijih načina da napunite džepove dodatnom gotovinom?
To je istina . I ovaj prvi odabir jedna je od najunosnijih kartica koje smo vidjeli. Evo nekoliko razloga zašto je to naša najbolje ocijenjena gotovinska kartica:
- Možete zaraditi do 5% gotovine natrag
- Lako je osigurati vrijednost od 1.148 USD (ili više) dok plaćate 0 USD godišnje naknade
- Možete izbjeći kamate na kupnje I transfere salda dulje od jedne godine s 0% počevši od travnja
Ali najvažnije: lako je ZNAČAJNO povećati svoje novčane nagrade u prvoj godini.
Sadržaj