The kreditne bodove općenito se kreću od 300 i 850 , a zajmoprimci unutar određenog raspona mogu se kvalificirati za stambene kredite. Iako vam ne treba savršen kreditni rezultat od 850 da biste dobili najbolje hipotekarne stope, postoje opći uvjeti kreditnog bodovanja koje ćete morati ispuniti da biste dobili hipoteku.
- Minimalni kreditni rejting koji će vam trebati za kupnju kuće varirat će ovisno o vjerovniku i vrsti kredita.
- Za konvencionalne zajmove trebat će vam kreditni rezultat od najmanje 620. No s zajmovima FHA, VA ili USDA možda ćete se moći kvalificirati s nižim rezultatom.
- Da biste se kvalificirali za najbolje kamatne stope na hipoteku, ciljajte na kreditni rezultat od najmanje 760.
Potencijalni kupci stanova trebali bi težiti kreditnom rezultatu od 760 ili više kako bi se kvalificirali za najbolje hipotekarne kamatne stope.
Međutim, zahtjevi minimalnog kreditnog rejtinga razlikuju se ovisno o vrsti kredita koji dobivate i tko ga osigurava. S našeg donjeg popisa konvencionalni i jumbo krediti nisu osigurani od strane države i često imaju veće zahtjeve za kreditnu ocjenu u usporedbi s kreditima koje podržava država, poput VA kredita.
Viši kreditni rezultat čini veliku razliku u iznosu novca koji plaćate tijekom kredita. Zajmoprimci s rezultatima u najvišem rasponu mogu uštedjeti tisuće dolara u plaćanju kamata tijekom vijeka trajanja hipoteke.
Koliko kredita trebam za kupnju kuće?
To su minimalni uvjeti kreditne sposobnosti za različite stambene kredite, prema procjenama FICO -a.
1. Konvencionalni zajam
Potrebna minimalna kreditna ocjena: 620
Konvencionalne stambene kredite ne osigurava državna agencija, poput američkog Ministarstva za pitanja veterana ili američkog ministarstva poljoprivrede. Umjesto toga, ti zajmovi slijede standarde koje su postavile vlade, Fannie Mae i Freddie Mac. Konvencionalne zajmove može jamčiti jedno od tih poduzeća ili privatni zajmodavac. Ti su krediti pristupačniji i zahtijevaju minimalni kreditni rezultat od 620. Iznosi predujma variraju.
Konvencionalni zajmovi dijele se na sukladne i neusklađene zajmove ovisno o tome zadovoljavaju li ili slijede li pravila kredita koja su utvrdili Fannie Mae i Freddie Mac. Konformni zajmovi slijede standarde koje su ustanovile te organizacije, kao što su maksimalni iznosi kredita, dok neusklađeni zajmovi mogu premašiti ta ograničenja i smatraju se jumbo kreditima, o kojima govorimo o kreditnim zahtjevima za sljedeći.
2. Jumbo zajam
Potrebna minimalna kreditna ocjena: 680
Divovski zajam premašuje ograničenja maksimalnog iznosa zajma koja je postavila Federalna agencija za stambene financije. Ovi zajmovi ne ispunjavaju uvjete za osiguranje od Fannie Mae ili Freddie Mac, što znači da zajmodavci preuzimaju veći rizik u slučaju da ne platite. Zbog većih iznosa zajma i rizičnije prirode ovih zajmova, zajmoprimci moraju ispuniti zahtjeve veće kreditne sposobnosti od najmanje 680. Kao i kod konvencionalnih sukladnih zajmova, predujmovi se razlikuju.
3. FHA zajam
Potrebna minimalna kreditna ocjena: 500 (s avansom od 10%) ili 580 (s avansom od 3,5%)
Zajam FHA osigurava Savezna uprava za stambena pitanja i opcija je za zajmoprimce koji se smatraju niskim rizikom zbog niskih kreditnih bodova i malo novca za predujam. Uvjeti kreditnog rejtinga razlikuju se ovisno o iznosu novca koji namjeravate položiti. Zajmoprimci s višim kreditnim rezultatima mogu se kvalificirati za nižu predujam.
Evo raščlambe:
- Minimalni kreditni rezultat 500, zahtijeva 10% predujma
- Minimalni kreditni bod od 580 zahtijeva predujam od 3,5%
Imajte na umu da će, ako uplatite predujam manji od 20%, zajmodavci vjerojatno od vas tražiti da kupite Primarno hipotekarno osiguranje (PMI) kako biste pokrili troškove u slučaju neispunjenja obveza. PMI može koštati od 0,5% do više od 2% iznosa vašeg kredita godišnje, ovisno o tome Eksperijski .
4. VA zajam
Potrebna minimalna kreditna ocjena: Službeno nitko, iako mnogi zajmodavci preferiraju 620
Zajam VA (Veterans Affairs) osigurava američko Ministarstvo za pitanja veterana i namijenjen je podobnim članovima vojne zajednice i njihovim supružnicima. Za ovu vrstu kredita nije potrebna predujam. Iako VA ne postavlja zahtjeve za kreditnu ocjenu, većina će zajmodavaca zahtijevati minimalni kreditni bod od 620.
5. USDA kredit
Potrebna minimalna kreditna ocjena: Službeno nitko, iako većina zajmodavaca preferira 640
USDA zajam osiguran je od strane Ministarstva poljoprivrede SAD -a i namijenjen je kupcima stanova s niskim do umjerenim prihodom. Slično kao VA kredit, USDA ne zahtijeva predujam i ne utvrđuje uvjet minimalne kreditne sposobnosti. Međutim, većina će zajmodavaca zahtijevati od zajmoprimaca da imaju kreditnu sposobnost 640 ili višu.
Koji je dobar kreditni rezultat za kupnju kuće?
Do sada smo razgovarali samo o minimalnom kreditnom rejtingu koji će uzeti u obzir hipotekarni vjerovnik. No, kakva bi vas kreditna ocjena mogla kvalificirati za najbolje stope? FICO dijeli vaše kreditne bodove u pet raspona:
| FICO rasponi kreditnih bodova |
| Ispod 580 | Vrlo slaba |
| 580 do 669 | Pravedan |
| 670 do 739 | Dobro |
| 740 do 799 | Vrlo dobro |
| 800 i više | Iznimno |
Pokušaj da vaš kreditni rezultat bude u rasponu Good (670-739) bio bi izvrstan početak u ispunjavanju uvjeta za hipoteku. No, ako se želite kvalificirati za najniže stope, pokušajte svoj rezultat uvrstiti u raspon Vrlo dobro (740 do 799).
Važno je napomenuti da vaš kreditni rezultat nije jedini faktor koji zajmodavci uzimaju u obzir tijekom procesa osiguranja. Čak i s visokim rezultatom, nedostatak prihoda ili povijesti rada ili visok omjer duga i prihoda mogli bi uzrokovati nepodmirenje kredita.
Kako kreditni bodovi utječu na kamatne stope na hipoteku
Vaš kreditni rezultat može imati veliki utjecaj na ukupnu cijenu vašeg kredita. Svaki dan, FICO objavljuje podatke pokazujući kako bi vaš kreditni rezultat mogao utjecati na vašu kamatnu stopu i plaćanje. U nastavku je kratki pregled mjesečnih troškova 30-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom od 200.000 USD u siječnju 2021 .:
| Kreditni rezultat | TRAVANJA | Mjesečna plaća |
| 760-850 | 2.302% | 770 USD |
| 700-759 (prikaz, ostalo) | 2,524% | 793 USD |
| 680-699 | 2,701% | 811 USD |
| 660-679 | 2.915% | 834 USD |
| 640-659 | 3.345% | 881 USD |
| 620-639 | 3,891% | 942 USD |
To je razlika kamata veća od 1,5% i razlika od 172 USD u mjesečnoj uplati od raspona kreditnih bodova 620-639 do raspona 760+.
Te se razlike s vremenom zaista mogu zbrajati. Prema Zavodu za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) , kuća od 200.000 USD s kamatom od 4,00% košta 61.670 USD više ukupno 30 godina od hipoteke s kamatom od 2,25%.
Kako poboljšati svoj kreditni rezultat prije kupnje kuće
Prvi korak u poboljšanju rezultata je utvrđivanje mjesta na kojem se nalazite. Možete provjeriti svoje kreditno izvješće besplatno svakih 12 mjeseci u tri glavna kreditna ureda (TransUnion, Equifax i Experian) na AnnualCreditReport.com .
Ako pronađete greške u bilo kojem od svojih izvješća, možete ih osporiti s kreditnim uredom, kao i s zajmodavcem ili izdavačem kreditne kartice. Što se tiče vašeg kreditnog rezultata, vaša banka ili izdavatelj kreditne kartice mogu vam besplatno dati vaš rezultat. U protivnom možete koristiti i besplatni alat za praćenje kreditne sposobnosti poput Credit Karma ili Kreditni sezam .
Što možete učiniti ako otkrijete da vašem rezultatu treba malo ljubavi? Jedna bi ideja bila isplatiti stanje na kreditnoj kartici kako biste smanjili stopu iskorištenja kredita. Također, izbjegavajte podnošenje zahtjeva za nove oblike kredita u mjesecima prije podnošenja zahtjeva za hipoteku.
I što je najvažnije, plaćajte račune na vrijeme svaki mjesec. Vaša povijest plaćanja najveći je faktor vaše kreditne sposobnosti. Izgradnja dosljedne povijesti plaćanja na vrijeme uvijek će biti siguran način za poboljšanje rezultata.
Sadržaj