Kako kupiti kuću bez predujma? Kako kupiti kuću bez novca.
Pronalaženje novca za predujam može biti velika prepreka za svakoga tko želi postati vlasnik kuće.
Većina Financijski stručnjaci preporučuju plaćanje 20% predujma Izbjeći plaćati više svaki mjesec za privatno hipotekarno osiguranje . Ako mislite da je ušteda toliko nemoguća, niste sami. Prema podacima iz Realtor.com , tipični tisućljetni kupac kuće ostavio je u prosincu 2019. u prosjeku 8,8% svoje kupoprodajne cijene.
Srećom, postoje alternative a konvencionalna hipoteka što može pomoći vam pri kupnji kuće bez predujma . Vlada Sjedinjenih Država nudi stambene zajmove za kupce stanova u financijskom položaju, ali naravno postoje neki kompromisi.
Iako ti krediti mogu imati povoljne uvjete, kao npr niže kamatne stope , obično postoji a visoki kvalifikacijski standard . Dobivanje jednog od ovih kredita također vas ne oslobađa u potpunosti jer vam je za pokriće kredita i dalje potrebna gotovina zatvaranje troškova , i nakon što ste u kući, mjesečne hipotekarne otplate.
Ispod je sadrže tri najčešća zajma uz potporu države za kupce stanova, nude ih razni zajmodavci diljem zemlje. Imajte na umu da mnoge države nude i vlastite programe pomoći za stambene kredite, posebno za kupce stanova koji prvi put kupuju.
Zajam za pitanja veterana (VA)
Aktivni i bivši pripadnici vojske imaju pristup Zajam za pitanja veterana (VA) za financiranje kupnje a kuća do 484.350 USD u 2019 , često s nižom kamatnom stopom od konvencionalne hipoteke. Ovaj zajam ne zahtijeva predujam ili hipotekarno osiguranje, ali dolazi sa strogim smjernicama, uključujući ispunjavanje standarda minimalnih zahtjeva za imovinu.
Kupac mora platiti i naknadu za financiranje koja štiti zajmodavca u slučaju neispunjenja obveza. Točan iznos naknade ovisi o vojnoj službi kupca, iznosu predujma i o tome jesu li u prošlosti imali VA kredit, a izražava se kao postotak od ukupnog kredita ( općenito manje od 3% ), objašnjava NerdWallet . Naknada se može platiti unaprijed ili dodati ukupnom iznosu kredita.
Troškovi zatvaranja općenito su ograničeni zajmom VA, iako je kupac i dalje odgovoran za njihovo plaćanje u većini slučajeva.
Zajam od Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA)
Zajam od Ministarstvo poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA) pomaže ljudima u ruralnim područjima da kupe kuće s nula početnog novca. Da biste se kvalificirali za Program zajamčenog zajma za jednu obitelj , moraju se pridržavati određenih zahtjevi za prihodom , opisano kao prihod niske do umjerene, koje se razlikuju ovisno o državi. USDA je prilično liberalna sa svojom definicijom ruralnog i čak razmatra neka prigradska područja (određene adrese možete provjeriti pomoću ovu kartu na web stranici USDA ).
Ne postoji minimalni kreditni bod za dobivanje USDA kredita, iako je rezultat od 640 nadređeni a omjer duga i prihoda manji od 41% općenito ispunjava uvjete za automatsko osiguranje, prema USDAloans.com .
Unatoč nultoj obvezi plaćanja, od kupca se očekuje da plati a naknada za početno financiranje jednaka 1% od ukupnog iznosa kredita za zaštitu od neplaćanja, plus posebna USDA pristojba od 0,35% koja se izračunava kao postotak iznosa kredita svake godine, ali dodaje mjesečna plaćanja i isplaćuje hipotekarnom zajmodavcu.
Zajam Federalne stambene uprave (FHA)
Zajam Federalne stambene uprave (FHA) omogućuje kupcima da plate samo 3,5% kupoprodajne cijene za primarno prebivalište, ali zahtijeva kreditnu ocjenu od 580 nadređeni a omjer duga i prihoda niži od 43% . Ako imate kreditni rezultat između 500 i 579, trebali biste ostaviti 10%.
Zajmovi FHA zahtijevaju privatno hipotekarno osiguranje, plaćeno kao predujam plus mjesečna plaćanja, a općenito će nositi i veću kamatnu stopu od konvencionalne hipoteke. Kupac je također odgovoran za troškove zatvaranja.
The maksimalni iznos kredita FHA ovisi o lokaciji, ali za jednu obiteljsku kuću varira od 315.515 USD u području s niskim troškovima do 726.525 USD u području s visokim troškovima u 2019.
Kako možete dobiti pomoć za plaćanje predujma?
U cijeloj zemlji postoje programi za pomoć kvalificiranim zajmoprimcima u dobivanju predujma koji im je potreban za kupnju primarnog prebivališta.
Mnogo programi pomoći pri plaćanju predujma Sredstva tretiraju kao bespovratna sredstva ako ostanete u posjedu, ali kao zajam ako prodate, objašnjava Kahn. Također se mogu konfigurirati tako da potaknu kupce da se presele u određena područja.
Primjeri dostupnih programa pomoći pri plaćanju avansa:
- U Denveru program Metro hipotekarna pomoć Plus nudi bespovratna sredstva u iznosu do 4 posto kredita. Prihodi zajmoprimaca ne smiju prelaziti limite, a može se zahtijevati i predujam od 0,5 posto.
- U San Diegu se prvi kupci koji ostvaruju ne više od 80 posto srednjeg prihoda na području mogu prijaviti za stipendija do 10.000 USD . Transakcije podliježu drugim ograničenjima, uključujući vrstu nekretnine i kupoprodajnu cijenu.
- U Michiganu, prvi kupci stanova u cijeloj državi i stalni kupci stanova u određenim područjima koji imaju kreditni rezultat od najmanje 640 mogu se prijaviti za zajam iz nula posto kapare do 7.500 dolara. Kada se kuća proda ili refinancira, zajam se mora platiti u cijelosti. Zajmoprimac mora uplatiti predujam od 1 posto.
- U Clevelandu kvalificirani kupci mogu dobiti odgođeni zajam do 17 posto ukupnog troška transakcije (nabavna cijena plus 5 posto troškova zatvaranja). Zajmoprimac mora pridonijeti najmanje 3 posto ukupnih troškova transakcije. Pedeset posto odloženog salda kredita bit će oprošteno nakon 10 godina korištenja, a ostatak nije potrebno plaćati do prodaje ili prijenosa. Za neke nekretnine zajam postaje grant nakon pet godina korištenja.
- U Kaliforniji je pokrenut program pomoći pri plaćanju za GSFA Platinum nudi zajmoprimcima s niskim i umjerenim prihodima bespovratni dar u iznosu do 5 posto vrijednosti kuće za kupnju ili refinanciranje primarnog prebivališta. Minimalna potrebna ocjena FICO-a je 640, a maksimalni omjer duga i prihoda 50 posto. Neki će zajmoprimci morati dati ovaj kredit 0,5 posto manje, kaže Kahn.
Trebate li gotovinu za zatvaranje?
Potreba za gotovinom za zatvaranje hipoteke nije općenito, mit. Zajmovi koji zajmoprimcu omogućuju kupnju kuće bez ijednog dolara iz džepa nisu norma. Troškovi zatvaranja mogu dodati do 3 do 5 posto nabavne cijene i uključuju:
- Naknada za nastanak
- Naknada za prijavu
- Posrednička naknada
- Bodovi s popustom (ili hipotekarni bodovi)
- Takse trećih strana (uključujući procjenu, pregled, izvješće o vlasništvu, osiguranje vlasništva, kreditno izvješće, ovjeru poplava, anketu i druge naknade)
- Predplaćene stavke (uključujući osiguranje vlasnika kuća, porez na imovinu, unaprijed plaćene kamate)
- Pretplata
- Naknada za pripremu dokumenta
Neki zajmodavci nude plaćanje nekih pristojbi, možda u zamjenu za veću kamatu na zajam. Određeni programi dopuštaju dodavanje naknada na saldo kredita pa ne dospijevaju pri zatvaranju (tada ćete plaćati kamate na naknade tijekom trajanja kredita).
Možete pronaći kreativne načine za smanjenje vlastitih troškova. Na primjer, član obitelji može vam pokloniti sredstva za predujam i može zatražiti od prodavatelja da ponudi koncesije (kredite prodavatelja) za svoje troškove zatvaranja.
Kada je hipoteka s nultom stopom dobra ideja?
Hipoteka s nultom kaparom izvrsna je opcija za kupca kuće koji ima ograničeno gotovinu, ali je inače dobro kvalificiran za kupnju kuće.
Prihod i kreditna sposobnost mnogo su veći pokazatelji spremnosti vlasništva nad nekretninama nego predujam, kaže Paul. Pripadnik oružanih snaga na aktivnoj dužnosti ima vrlo stabilan prihod, zajamčenu plaću gotovo bez mogućnosti gubitka posla. VA krediti nadmašuju mnoge druge vrste kredita s niskim predujmom.
Ako ne planirate prodavati barem prvih nekoliko godina, voljni ste i sposobni preuzeti odgovornost za održavanje kuće i imate stabilan prihod, hipoteka s nultom kaparom mogla bi dovesti do vlasništva kuće godinama ranije. nego što biste mogli ako ste morali uštedjeti za predujam.
Kada je hipoteka bez predujma loša ideja?
Nulta hipoteka možda nije dobra opcija za zajmoprimca koji zbog toga može uplatiti predujam i dugoročno uštedjeti novac. Početni troškovi i kamatna stopa kredita obično su obrnuto proporcionalni početnoj uplati. Što više možete ostaviti u domu, bolji su uvjeti i sveukupno ćete manje platiti.
Hipoteka bez predujma nije dobra ideja na tržištu koje opada. Ako propustite predujam i vrijednost vašeg doma padne, bit ćete pod vodom (svome domu dugovat ćete više nego što vrijedi na današnjem tržištu).
Također ćete izgubiti ako prodate u bliskoj budućnosti. Morate uzeti u obzir točku rentabilnosti (točku u kojoj vaš kapital premašuje i troškove kupnje i troškove prodaje). To bi lako moglo provesti pet godina na zajmu. Ako prodate ranije, izgubit ćete novac.
Konačno, nulta hipoteka nije dobar financijski potez za nekoga tko ne može redovito odlagati novac. Za posjedovanje kuće trebat će vam određena proračunska disciplina ili biste se mogli suočiti s ozbiljnom financijskom krizom kada vaš dom treba održavati. Nećete imati pravo na zajam za stambeni kapital ako nemate dovoljno kapitala (često vam je potrebno 20 posto kapitala nakon zatvaranja kredita), što će vjerojatno biti devet do 12 godina, ovisno o vašoj kamatnoj stopi.
Kako možete pronaći pravog hipotekarnog vjerovnika?
Gotovo svi hipotekarni zajmodavci nude više kreditnih proizvoda kako bi zadovoljili različite potrebe zajmoprimca, uključujući kredite s niskim predujmom. Zajmodavci diljem zemlje nude programe kredita VA, USDA i FHA, na primjer.
Kad ste spremni za prijavu, kupujte s velikim i malim zajmodavcima i dobijte više ponuda za kredite. Kamatne stope i troškovi razlikuju se od zajmodavca do zajmodavca, pa se čak i male razlike mogu značajno zbrajati tijekom vijeka trajanja kredita.
Počnite s dobrim razumijevanjem vašeg proračuna. Troškovi vlasništva nad kućama općenito su veći od troškova najma. Vi ćete biti odgovorni za nove troškove, poput poreza na imovinu, osiguranja vlasnika stanova i za sve održavanje kuće koju kupujete.
Neki će kupci također morati predvidjeti proračun za pristojbe udruga vlasnika kuća. Čak i ako vam zajmodavac ili posrednik kažu da si možete priuštiti određenu uplatu, ona bi vam trebala biti ugodna. Bol zbog financijskih poteškoća može biti velika, ali nitko se ne žali da ima mnogo novca svaki mjesec.
Sadržaj
- Zajam za pitanja veterana (VA)
- Zajam od Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA)
- Zajam Federalne stambene uprave (FHA)
- Kako možete dobiti pomoć za plaćanje predujma?
- Trebate li gotovinu za zatvaranje?
- Kada je hipoteka s nultom stopom dobra ideja?
- Kada je hipoteka bez predujma loša ideja?
- Kako možete pronaći pravog hipotekarnog vjerovnika?