Kako brzo poboljšati svoju kreditnu sposobnost
Glavni faktor koji je pridonio poboljšanju moje kreditne sposobnosti u samo 30 dana bilo je smanjenje mog indeksa od korištenje kredita . Smanjio sam iskorištenost za 19%!
Učinio sam to na dva načina: prvo, plaćao sam više od minimalnog iznosa duga na svojim kreditnim karticama (što ionako radim, ali sam napredovao nešto više nego obično, oko 25 USD više nego što je potrebno) . Zatim sam istovremeno povećao svoj raspoloživi kredit na pola na jednom od računa svoje kreditne kartice prihvaćanjem ponude povećanja kreditne linije na svom računu. Svakako bih predložio da svi prihvate vašu izvanrednu ponudu povećanja kredita, ako je dostupna, samo budite dovoljno pametni da je ne koristite!
Predlaže se da se jednom svakih 6-12 mjeseci prijavite za povećanje kreditne linije. Zašto? Pomaže u omjeru iskorištenosti kredita, što pomaže u kreditnom rezultatu. Omjer iskorištenosti kredita je iznos duga koji ste podijelili s ukupnim iznosom kredita koji vam je odobren. Prijavite se na račun svoje kreditne kartice na mreži kako biste provjerili čeka li vas zahtjev za kreditno ograničenje ili nazovite broj na stražnjoj strani kartice kako biste saznali više o svojim mogućnostima.
Predložena stopa korištenja iznosi 30% ili manje na svakom pojedinačnom računu i na svim računima zajedno.
Drugi važan faktor je moja savršena povijest plaćanja na vrijeme. Prema Karma Credit-u, imam 100% evidenciju dosljednih i pravovremenih plaćanja. Uspijevam nikada ne propustiti uplatu držeći svoj osobni kalendar naplate, koji mi govori kada dospijevaju svi računi. Čak sam tjedan dana unaprijed stavljao podsjetnike kako bih napravio mjesta za eventualne pogreške.
Možda bi bilo korisnije automatsko zakazivanje plaćanja na početku mjeseca na svim vašim računima koji dopuštaju tu opciju, tako da ne morate brinuti o tome do kraja mjeseca. Ako je vaš prihod dovoljno stabilan i vaš se račun nikada ne pomiče oko nule, svakako bih vam predložio da zakažete automatsko plaćanje računa za ponavljajuća mjesečna plaćanja.
Kako povećati kreditni rezultat za 100 bodova
Osporite negativne podatke o svom kreditnom izvješću
Ako je vaš kreditni rezultat pao za više od 100 bodova kao rezultat dodavanja određenih negativnih zapisa vašem kreditnom izvješću, procjenjuje se da bi uklanjanje takvih podataka moglo rezultirati povećanjem od 100 bodova. Kreditni uredi uklonit će osporavane podatke za koje dokažete da su netočni ili koje davatelj podataka ne može potkrijepiti.
Pričekajte da negativni zapisi nestanu iz vašeg kreditnog izvješća
Podaci na vašim kreditnim izvješćima ne ostaju tamo zauvijek. Negativni zapisi postaju prestari da bi se mogli uključiti nakon 7 do 10 godina. Tako su ljudi koji su tijekom Velike recesije teško pali, ali su od tada odgovorno koristili kredit, u posljednje vrijeme vidjeli značajno poboljšanje svojih kreditnih bodova.
Nadoknadite zakašnjela plaćanja
Zadržavanje dospjelih računa s dospijećem, likvidacija računa za naplatu, a u suprotnom vraćanje zajmova u dobru reputaciju može brzo dovesti do povećanja vaše kreditne sposobnosti. To je osobito istinito kada uzmete u obzir kreditnu sposobnost koju izbjegavate.
Iskoristite promjenu zahtjeva za kreditno izvještavanje
U srpnju 2017. godine izmjene zahtjeva za dokumentacijom glavnih kreditnih ureda rezultirale su time da je većina poreznih zaloga i građanskih tužbi izbrisana iz izvješća o potrošačkim kreditima. Kao rezultat toga, prosječna pogođena osoba vidjela je povećanje kreditne sposobnosti za samo 10 bodova.
No, 0,7% ljudi koji su započeli s rezultatom 621-640 vidjeli su povećanje od oko 100 bodova kada su sva založna prava i presude uklonjeni iz njihovih kreditnih izvješća, prema VantageScore-u. Isto je vrijedilo za 0,2% ljudi koji su započeli s rezultatom 641-660 i 0,1% ljudi koji su započeli s rezultatom 541-560.
Čak i ako vaš kreditni rezultat preko noći poraste za 100 bodova, neko vrijeme nećete saznati na većini besplatnih web stranica s kreditnim rezultatima, koje se ažuriraju tjedno, mjesečno ili tromjesečno.
Ipak, važno je naglasiti da izvrstan kreditni rejting nije senzacija preko noći. Kreditni bodovi nagrađuju dosljednu izvedbu tijekom dugog vremenskog razdoblja. Stoga je plaćanje računa na vrijeme, niska iskorištenost kredita i odgovorno upravljanje novcem iz mjeseca u mjesec najbolji način za izgradnju kredita i održavanje izvrsnih rezultata.
No, na sreću, postoji sredina. Kreditni bodovi povremeno se povećavaju tijekom vašeg postepenog putovanja. Dakle, ako vam je u bliskoj budućnosti potreban najbolji mogući kredit, postoje koraci koje možete poduzeti kako bi vaš rezultat bio prezentiran za 30 dana ili manje.
Konkretno, smanjenje korištenja kredita jedan je od najjednostavnijih načina za poboljšanje kreditne sposobnosti u roku od mjesec dana. Neće vam povećati 100 bodova, ali će dati rezultate. A postoje tri načina za to. Možete potrošiti manje nego što inače činite, uplatiti više nego inače ili platiti račun češće nego inače. Cilj je smanjiti saldo na mjesečnom izvodu pa vam ova strategija neće koristiti do kraja obračunskog razdoblja.
Općenito, otplata duga uvijek će pomoći u postizanju rezultata, kao i u ukupnim šansama zajmoprimca. Također biste trebali izbjegavati podnošenje zahtjeva za kredit u mjesecima prije nego što vam zatreba kreditna ocjena za nešto važno. Svaki zahtjev rezultira teškom istragom koja može oduzeti bodove od vašeg rezultata otprilike šest mjeseci.
Što se smatra dobrom kreditnom ocjenom?
Prema Fair, Isaac and Company (FICO), tvorcu troznamenkaste ocjene koja se koristi za ocjenjivanje vašeg duga, što je veći broj, to je bolji vaš kreditni rezultat. FICO rezultat se kreće od 300 do 850. MyFICO.com kaže da je dobar kreditni rezultat u rasponu bodova 670-739.
Vaš kreditni rezultat sastoji se od pet različitih faktora koji na drugačiji način utječu na vaš rezultat.
- 35% povijesti plaćanja: Ovo je zapis vaših plaćanja na svim računima tijekom povijesti računa. Zamislite ovo kao izvještaj o svojim financijama.
- 30% dugovani iznosi: To je ono što čini vaš omjer iskorištenosti kredita. Kako biste odredili svoju stopu iskorištenja, uzmite iznos nepodmirenih sredstava na svakom računu i podijelite ga s ukupnim kreditnim limitom. Dakle, kreditna kartica s kreditnom linijom od 5000 USD koja ima 3.000 USD iskorištenog kredita bila bi stopa iskorištenja kredita od 60%, što nije tako dobro.
- 15% Trajanje kreditne povijesti: To uzima u obzir broj godina koje ste posuđivali. Što je vaša kreditna povijest pozitivnih plaćanja i odgovornog upravljanja računom duža, to bolje.
- 10% kreditnog miksa Uključuje sve vrste kredita, poput obročnih kredita, revolving računa, studentskih kredita, hipoteka itd.
- 10% novog kredita: Svaki put kada podnesete zahtjev za novu kreditnu karticu ili kreditni proizvod, na vašem kreditnom izvješću izvještava se o upitu.
Mislim da se moj kreditni rezultat značajno povećao jer korištenje kredita ima vrlo veliki utjecaj na moju ukupnu kreditnu sposobnost. Također, kao što je gore spomenuto, imam savršenu povijest plaćanja, koja čini većinu moje ukupne kreditne sposobnosti.
Razmatranja kreditne sposobnosti
Kreditna karma koristi TransUnion i Equifax za vaše kreditne bodove. Budući da svi modeli ocjenjivanja nisu isti, moja se ocjena mogla promijeniti na različite načine s drugim velikim kreditnim uredom, Eksperijski . Mislim da je također važno naglasiti da možete učiniti upravo ono što sam ja učinio, ali vaš se rezultat možda još neće promijeniti na potpuno isti način. Na svačiji rezultat utječe na različite načine, iako možda radite potpuno iste radnje. Zvuči zbunjujuće? Ne brini, jest. Evo nekoliko primjera kako se to može dogoditi:
- Ako Jane ima savršenu povijest plaćanja, ali je zaboravila platiti račun mjesec dana, to neće utjecati na njezin rezultat na isti način kao Megan, koja u svom izvješću ima dug niz zaostalih plaćanja. Zapravo, zbog Janeine izvrsne povijesti plaćanja, možda ćete čak moći nazvati izdavatelja svoje kreditne kartice i objasniti što se dogodilo kako bi vidjeli da li smatraju da ne prijavljuju zakašnjela plaćanja kreditnim uredima. Megan, s druge strane, to vjerojatno neće moći ukloniti bez obzira koliko se trudila, s obzirom na svoje povijesne obrasce.
- Oštri upiti o kreditu mogu utjecati na vašu kreditnu sposobnost između 4 i 10 bodova svaki. Ako John ispuni prijavu, ali to mu je treća prijava u 30 dana, vjerojatnije je da će njegov rezultat pasti više od Jeffa, koji je u roku od 30 dana ispunio samo jednu prijavu.
- Recimo da su Jason i Betsy povećali svoju kreditnu liniju za 500 USD. Jason je imao nulu, pa sada ima 1000 USD otvorenog kredita koji se ne koristi. Betsyna kreditna linija dosegla je vrhunac od 500 USD, pa joj povećanje nove kreditne linije daje samo 500 USD raspoloživog kredita. Stoga su oboje izvršili istu radnju, ali će imati vrlo različite rezultate.
Sadržaj
- Kako brzo poboljšati svoju kreditnu sposobnost
- Kako povećati kreditni rezultat za 100 bodova
- Osporite negativne podatke o svom kreditnom izvješću
- Pričekajte da negativni zapisi nestanu iz vašeg kreditnog izvješća
- Nadoknadite zakašnjela plaćanja
- Iskoristite promjenu zahtjeva za kreditno izvještavanje
- Što se smatra dobrom kreditnom ocjenom?
- Razmatranja kreditne sposobnosti